搶救爛理財
已經咬緊牙根省錢，卻還是存不了多少錢…哈佛破產教授教你用這招，打造「可執行」的財務規畫
撰文者：Liz Weston 更新時間：2022-03-16
瀏覽數：8,924
第1步：捨棄過時的預算計畫
打造有用的財務計畫的第1步，就是打造有用的預算計畫，但許多人最後會招致失敗。這是因為「某樣東西該花多少」的問題，沒有一體適用的標準答案。
傳統的建議有點像這樣：
1.收集你上個月的薪資單和帳單。
2.連續幾週隨身攜帶筆記本，寫下帳單沒記錄到的所有支出。
3.結合筆記本的內容和帳單，以查看你的錢都花到哪裡去了。
4.不要忘了要存退休基金、大學基金、緊急基金、下一次買車和度假的錢。
5.加加減減、東拼西湊，直到你的預算符合收入——至少直到你發現忘了計算某一項支出，讓你的計畫失敗。
如果你能堅持下去，這個方式是有用的，但是如果你的經常性花費過高，那麼花那麼多時間精打細算並遵守預算，只是浪費時間而已。
我無法告訴你某個項目應該花多少錢，舉例來說，相較於一個有車貸、學貸，還有孩子要養的家庭，20幾歲、沒有負債的年輕人，可負擔得起的房租占收入的比率會更高。必須（固定）支出的項目，往往占了家庭財務的最大部分，因此，你應該做好預算控制。
第2步：用50／30／20規畫財務
哈佛破產教授伊莉莎白．華倫（Elizabeth Warren），規畫了一套新法則：50／30／20預算，就是一個可執行且真正有用的方法。
簡單來說，就是將稅後所得分成3部分：
1.50%用於「必須的支出」。
2.30%用於「想要的東西」。
3.20%用於「儲蓄和還債」。
我刻意不寫出一大串你可以「現在就減少支出！」的清單，也不會建議你別再買咖啡、盡量在家吃飯等省錢妙招，而是要你清楚自己的財務狀況，做到真正的收支平衡。
「必須的支出」包括：住房的支出、水電瓦斯、交通、飲食、保險、保姆費、子女扶養費、學費和貸款的最低應繳金額等。評估重點在於，如果不支付（或延後支付），就會釀成嚴重後果，像是被房東趕出去或房子被查封、斷水斷電、影響信用評比等。
「想要的東西」就是度假、禮物、娛樂、服飾、外食和其他支出。但是最重要的，是釐清自己的「想要」和「需要」。我們不能想要什麼就得到什麼，所以必須決定哪些欲望最重要，必須滿足。
「儲蓄和還債」則是要你減少消費性負債、為退休儲蓄，並建立一筆急用基金。根據市場研究公司SMR研究（SMR Research），43%的家庭只有不到1,000美元的現金儲蓄；俄亥俄大學的研究指出，30%的家庭持有的現金，只夠支撐他們3個月的生活。這顯示出大部分的家庭儲蓄根本不夠，人生總有意外，你應該為人生做好充分又有彈性的財務規畫。例如，善用現金搭配信用卡，備好12個月的必須生活費。至於負債，你必須知道欠誰錢、欠多少錢、目前的利率和最低應繳金額。然後，將債務分3類，優先償還最迫切、高（浮動）利率的不良債務，也就是，光是利息就會榨乾你，讓你瀕臨破產處境的債務。如此一來，才能達到財務獨立的目標。
延伸閱讀
▶想在婚後順利累積資產，夫妻必須同心協力…全美最多人關注的線上理財作家教你用這7招，達成金錢共識
▶不論結婚前後，都應取得理財共識！全美最多人關注的線上理財作家：伴侶要「談錢」，一起累積財富才容易
富有的祕訣：我對金錢必做的10件事
作者：Liz Weston
譯者：呂佩憶
出版社：樂金文化
出版日期：2021/12/01
作者簡介_Liz Weston
全美NO.1的線上理財作家
根據尼爾森網路評比，莉茲．威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活，修正過時的理財觀念，並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議，令上百萬人受惠，連《今日美國》都表示：「你會想要莉茲．威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄，同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉（My Two Cents）專欄作家，以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉（Money Talk）。目前住在加州影視城。
譯者簡介_呂佩憶
加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士，領有多張金融證照，曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》（樂金文化出版）等多本商管書籍，以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。
譯文賜教：misslupeiyi＠gmail.com
您可能有興趣的文章