保險
升息循環下美元轉強，想超前部署「美元保單」需留意什麽？雖新增2種保障，但得留心計價方式
撰文者：林竹 更新時間：2022-03-25
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摘要
1.美國宣布升息，美股反彈外、美元也有機會由弱轉升，專家表示：「1美元兌新台幣27元的環境，已經回不去了！」建議民眾可趁此時布局美元資產。2.面對市場持續波動，建議可選擇相對穩健一些的美元資產，例如美元保單，其中「利率變動型保單」因有美元計價，保單價值準備金按利率計算，以及宣告利率等特性，可同時受惠於美元升息、利率調升等市場變動，是不錯的選擇。
真的升息了！睽違10年時光，台灣央行真的跟著美國聯準會（Fed）腳步，踏進了升息循環。3月17日央行召開第1季理事會，總裁楊金龍宣布升息1碼（0.25％），之後各銀行及公股行庫也紛紛在3月21日調升貸款利率，讓很多身負貸款的族群，例如房貸戶、車貸戶，大喊：「1個月要多繳好幾百元或千元，吃魯肉飯都不能加蛋、花不起了！」
回不去的27字頭，美元轉升值可趁勢布局
然而受影響的還不只房貸、車貸戶，包含學生就學貸款利率也突破1％、勞工紓困貸款利率也將突破2％，受影響者不在少數。然而升息只會讓荷包破財，沒有助益嗎？其實並非如此。
因為美國已宣示，今年將升息再6次、每次1碼，明年還要再升3碼，市場不安疑慮消除，美元利多出盡，美股反彈、美元也有機會由弱轉升，「1美元兌新台幣27元的環境，已經回不去了！」不少專家建議，可趁此時布局美元資產，有機會放大匯差利。
以美元計價的金融工具很多，從存款、基金到保險都有，但面對波動的市場，建議可選擇相對穩健一些的美元資產，例如美元保單。而在美元保單中，利率變動型保單因有美元計價，同時保單價值準備金按利率計算，以及宣告利率等特性，可同時受惠於美元升息、利率調升等市場變動。
美元「利率變動型保單」新增2保障，但要留心計價方式
目前市售之美元利率變動型保單，除了常見的「增值回饋分享金」外，不少市場的美元利率變動保單也增加了2個保障內容：
1.失能保障：失能指的是身體部位出現缺失，或是喪失功能的狀態。過往常見於失能險理賠項目中，但因近年失能險已在市場上近乎絕跡，因此不少保險公司就將其以附加功能的方式，融入美元利率變動型保單中。
目前美元利率變動型保單的失能保障，常見有「完全失能保險金」與「失能豁免保費」2種。完全失能保險金指被保險人在契約有效期間，符合保單條款附表所列的完全失能狀態時，保單將按「當年度保額」、「年繳保險費總額」與「保單價值金乘以當時門檻比率」三者中取高者，一次性給付完全失能保險金。至於失能豁免，則是指當被保險人被判定為特定失能等級，例如第2級～6級失能時，就不必再繳交接下來的保費。
2.分期定期給付：另一種美元利率變動型保單近年新加入的保障內容，即為「分期定期保險金」給付，它的目的主要是讓被保險人可以事先預定保險金給付的頻率與比率。以往當被保險人身故時，身故保險金會以一次給付的形式，全給付給受益人，但通常造成受益人過度消費或慘遭詐騙情況，因此產生分期定期保險金的設計。
分期定期保險金的概念是，被保險人先跟保險公司約定，將來身故後每一期分期定期給付保險金給付的比率，還有想分幾年期給付（編按：通常有5年、10年、15年、20年、25年5種年期可選），當被保險人身故後，保險公司就會按當時約定，分期給付予受益人。
這2種都是美元利率變動型保單在身故保障、增值回饋分享金等常見項目以外的保障內容，但要提醒的是，因為保單採美元計價，所以每一項保險金的給付，例如完全失能保險金，也都會以美元支付；美元是無支付在台灣的長照或失能花費，一定要換回台幣，因此可能還是有匯率風險，建議民眾在投保時，不應將其視為百分之百的失能保障，最多是加分效益，才不會在健康長照議題上，無法及時使用資金或面臨虧損。
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