搶救爛理財

收入增加,卻還是存不了錢...白手起家的過來人:若不夠自律,錢永遠都不夠

撰文者:畢德歐夫 更新時間:2022-05-31 瀏覽數:9,992

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房貸 車貸 育兒 M型化 自律

跟一位好友吃中飯,到附近走走。好友同樣在金融界服務,我們做了很多美國產業面的討論,也聊了一些對於未來的人生規畫。


他笑咪咪的說著:「嗨,畢大,最近好嗎?我都有看你粉專,你真的每天都寫很多內容,挺佩服的,要是我就會偷懶了。」

我笑著說:「就興趣嘛,我現在的頭銜就是居家宅爸一枚,寫寫東西有益身心健康,不然要幹嘛。讀者想看什麼內容,自己挑著看,自在舒服就好。」

「不過,現在整體社會真的M型化很嚴重。我有朋友也大概40歲,夫妻生了2個孩子,年收合計大概300萬元,卻說什麼不太夠用,都不知道是怎麼回事?我一個人過日子是很容易,只是覺得養個家這麼困難啊?你文章也提過這樣的案例,對吧?」

和金融圈的好友聊天總離不開錢。好友這麼聊著,我也習慣了。

過去曾經提過,假如一個人從25歲開始工作到30歲,年收從40萬元,變成60萬元(包含3節獎金、年終、分紅等等),看似增加了20萬元,但生活水平如果也同步上揚,那當然是存不到錢的。

原本1個月賺4萬元,後來加薪變成5萬元,看起來增加了1萬元,但這是假象,如果開銷同步變大,甚至一口氣拉升太多,反而變更窮,這1萬元的加薪是不夠用的。

況且,加上房貸、車貸、幼兒園的費用等等,真的會讓人喘不過氣來。

好友又接著說:「我這朋友說,光是幼兒園,2個孩子每個月就要燒掉最少4萬元,加上夫妻上班各開1輛車,所以有2輛車,還有房貸,好在家裡不需要給孝親費。這樣聽起來真的很可怕。」

其實幼兒園也是有便宜的,房子當然也是。

只是,家長心中也會有一套挑選標準。以台北市來說,幼兒園費用每個月2萬元算普通(全年費用加總後除以12計算)。這樣的費用不算太高檔,真要找1萬8,000元或1萬6,000元也是找得到,但就要碰碰運氣。至於公托,這就是大家熟知的「看得到抽不到」,就不用多做討論了。

房子這項目就更不用說了,這年代,要買都會區新屋有多難,相信大家都知道才對。如果不是家中有幫忙一些,那真的很不容易。如果買外圍一點的區域,就要看夫妻倆能否接受了。

當然,我相信年收300萬元的夫妻,應該是還有什麼比較大的開銷,要不然不太可能說什麼1年只能存10幾萬元,稍微誇張了。像是新冠肺炎疫情發生之前,肯定常常一家出國玩。現在不能出國,所以會到處露營、住宿等等。

這都沒什麼對錯,只是,既然要擁有這些生活體驗,那就是用錢來換。畢竟民宿老闆也是提供了商品與服務給你。

錢就是這樣一直燒燒燒。看你想達到什麼樣的生活水平,自然要為此賺到更多的錢才行。

不自律,錢永遠都不夠
資本主義中,所有商品的定價均有其根據,要不然早就從市場消失了。每樣商品的定價都有它的市場機制,像是保時捷、法拉利、各式名錶、柏金包等等,商人提供這些商品,並不是給一般人,而是給「適合的人」購買。況且,這些也不是生活必需品,賣得再貴,說真的,也不關我們的事。

普通人想追求這些商品,並沒有什麼問題;商品賣這麼高的價格,也沒有什麼問題。那問題出在哪邊?問題出在,你的財務能力尚未達到購買的水平,卻一直哄騙自己已經可以購買。

當生了孩子、買了車子,開銷變大,收入卻只有增加一點點,又想讓孩子有豐富的旅遊體驗,其實能夠做到這些的,大多數還是有原生家庭幫忙,只是沒人會大聲嚷嚷。畢竟,誰會大聲說自己拿爸媽的錢出國玩?

生活投資理財就是這樣,道理懂了,還要做才有用。如果不自律,那錢永遠都不夠。

也很常有讀者問:「台積電(2330)現在600元(或者不到600元),可不可以買了?」「台積電現在600元,會不會很貴啊?」

其實台積電600元哪有什麼問題,但如果你存款剛好就只有60萬元,卻想要梭哈去買1張,這才有問題。甚至明明錢不夠,還去融資、跟銀行信貸,硬逼自己買台積電。利率高達4%、5%,卻還是要借錢買股票,這才有問題。

如果你存款有數千萬元,或者每個月有很豐富的現金流,可能10萬元或20萬元進帳,那你買1張、2張台積電,應該也無感。

為什麼投資股票到最後,強調都是玩人性,玩價值觀?因為我們的價值觀、金錢觀,肯定會牽連到最後的股票績效。

散會時,我跟好友說:「還好你也跟我差不多,物欲都不大,加上你還單身,趁現在可以多存就多存。你說之後想定下來了,結婚、生小孩,還有很多事情都是挑戰。」

好友客氣說:「畢大,真是謝謝你,往後還有很多問題要請教。你孩子都長這麼大了,這投資真不小啊!」

普通人什麼錢都要省,還要拚命找財源。畢竟家中沒富爸爸、富媽媽可以靠,明明月收入有7萬元、8萬元,卻怎麼樣都不敢花。

另一種是家中多少有靠山,所以可以賺多少花多少,這種也不少見。40歲也達到一般人理想中的生活標準,日子過得舒適,沒有太多顧慮,這種就可以拚命花。

畢大想跟你分享的是——不要讓貧窮限制了我們的想像。

很多時候,年收入只有40萬元、50萬元的人,他們買起房子才真的不手軟,因為家中已經有2間或3間無貸款公寓。銀行看的財力證明當然是這塊。

永遠要好好控制自己的消費習慣,很多物品都不需要,只是自己想要。想想看,什麼才能帶來真正的快樂?是真正的財務自由?還是奢侈品掛在身上?

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掌握大變局年投資關鍵

最美好、也最殘酷的翻身時代:畢德歐夫帶你掌握理財5大關鍵
作者:畢德歐夫
出版社:先覺
出版日期:2022/05/01

  

作者簡介_畢德歐夫
10多年前,決定筆名時,認為股市、商場競爭、買賣房地產,就是在買價(bid)、賣價(offer)之間討生活,於是取名為畢德歐夫。

金融交易經驗18年,交易總筆數130萬筆。投資理財之餘,也在網路寫作10餘年。《商業周刊》、《今周刊》專欄作家、美股財金部落客,各家網路小編最愛轉載部落格之一。
 
29歲那年白手起家買進台北天龍國。現為居家育兒宅爸、專職交易者、文字專欄作家,每月網路發表文字達12萬字。目前持續每日發文,除了耶誕節與農曆春節,全年無間斷。

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