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突然有閒錢該先還貸款嗎？「還對」比「還完」更重要！6原則釐清貸款理財法
撰文者：存股攻城獅-聰聰 更新時間：2022-12-20
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若你突然有筆資金（例如存款、中獎、甚至遺產等等），你會選擇將貸款餘額提前繳清嗎？
保守派：「沒有投資的規畫，也擔心承擔投資後賠損的風險，而且貸款會產生利息，當然是盡快繳清。」
積極派：「對於投資商品有基本瞭解，並有承擔其風險的能力，那就相當於將可接受利率所貸款的資金，拿來進行投資，藉此賺取利率間的價差報酬，因此不急於繳清。」
以上2者都沒錯，畢竟每個人財務、家庭、工作、消費習慣等因素不同，就有不同的還款策略，聰聰先跟大家一起來瞭解何謂貸款，再進一步討論當你有一筆資金時是否有需要提前還款。
貸款——簡述
貸款，即是讓我們可以預先取得金錢，得到需要東西的一個管道。
常見貸款4大類型
1.就學貸款：主要承辦銀行有台灣銀行、台北富邦、高雄銀行，以文章撰寫當下其利率為1.275%，大專院校最高貸款額度100萬元，依照收入可以分A、B、C，3大類；每學期借款以1年償還期間為原則計算。
2.房屋貸款：細節可以詳談本息攤還、本金攤還、青年住宅首購、自購住宅補貼等等議題。
3.購車貸款：通常各車廠（新車）或二手車商（中古車）皆有配合的貸款銀行，其利率約3%～6%（新車）／9%（中古車），貸款年限最高5年（60期），需以車輛作為抵押。
4.信用貸款：利率平均5.29%，額度為個人月收22倍，貸款年限最高7年（84期），無擔保貸款，亦無需抵押品。
值得注意的是，銀行貸款將錢借出給我們，當然不可能借你100萬元就只要你還100萬元，一定會加上所謂的「利息」，因此貸款前務必要多加了解自己能否承擔其利息壓力，並加以計算還款貸款時總共繳出多少利息，利息多寡則有3大因素所致，以下詳細說明。
利息多寡3大因素
因素1》貸款金額：貸款金額愈高，其利息一定會跟著增多，跟在銀行辦理活存／定存，本金愈多利息愈高的道理是相同的；反之，若貸款金額較低，其利息當然就跟著較少。
因素2》貸款時間：貸款利息的計算，亦為複利一種，只是複利收益者為銀行，若你對有初步瞭解，就能知道時間拉越長，總利息就會累積愈多；雖然將貸款時間縮短，可以減少總利息，相對每個月的繳款金額也會跟著提高。
因素3》貸款利率：我們會選擇消費回饋高的信用卡來刷，是因為在花相同金錢後，可以獲得較多的回饋，相對地，貸款利率選擇較低的來辦理，以貸款相同金額來講，繳出去的總利息就會跟著變少。
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