搶救爛理財
「存錢」當下總看不到成果，是因為忘了做這件事！從「72法則」算出你的可觀複利
撰文者：股感知識庫 更新時間：2022-12-29
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你有聽過「棉花糖實驗」嗎？這是史丹佛大學研究人員設計的1個心理學實驗，在1個小房間內，給小孩一顆棉花糖，並告訴他若15分鐘後棉花糖還在，就再給他1顆，然後研究人員離開房間，留下小孩1個人，並在房間外觀察小孩。
實驗發現，沒有吃掉棉花糖的小孩，長大以後的成績表現與身體健康，都比吃掉棉花糖的小孩要好。那你有沒有想過，存錢跟棉花糖實驗有關？
一寸光陰一寸金：貨幣時間價值
在「棉花糖實驗」中，如果忍耐了15分鐘，卻不會多1顆棉花糖做為獎賞，應該沒有小孩願意等吧？
存錢是犧牲了現在用這筆錢來消費享樂的滿足感，以換取未來更多的金錢。再加上，通貨膨脹也會讓未來的100元能買到的東西變少，所以現在的100元，會比未來的100元還要值錢。
現值、未來值
那麼，A方案：現在的100元和B方案：1年後的103元，哪個比較值錢呢？要解答這個問題，我們需要有如何計算現值、未來值的概念。
假設銀行存款提供5%的年利率。如果我們選了A方案，拿到100元存到銀行裡，1年後你的存款會成長到105元。所以，100元在1年後的「未來值」，就是105元。所以顯然，A方案：現在的100元會比B方案：未來的103元好，因為用未來值來比較，A是105元，B是103元。
我們也可以比較兩方案的「現值」。要知道B方案的現值，也就是1年後的103元，現在值多少？這個問題相當於：現在要存多少錢，以銀行年利率5%，在1年後才會有103元？1年後的103元在還沒算利息之前，大概是98元 （103元／（1＋5%）＝98元）。也就是說，B方案的現值大約為98元。顯然A方案：現在的100元會比B方案好，因為用現值比較，A是100元，B約是98元。
圖片來源：股感知識庫
計算時間價值的方式：單利、複利
根據是否將獲得的報酬繼續投入，利率可以分成單利、 複利 。以上面的例子來說，假設在第1年，我的100元以5％年利率成長後變成105元，我把5元拿出來買棉花糖，剩下的100元繼續存，這5元就不會隨著100元的本金繼續算利息。這就是只有本金會算利息的「單利」。
如果我在第1年結束時，忍住吃棉花糖的衝動，這5元就隨著100元本金繼續滾利息，下1年算利息的基礎就是105元，這就是「複利」。
72法則
複利和單利的差別，可以用以下例子來看。今天我投入了100元，以年利率5%複利，幾年後我的資產會翻倍？最笨的方法，可以按計算機，100元×（1＋5%），一直乘105%，按到計算機顯示出200元為止，看乘了幾次，就是需要的時間 。要按14次才會接近200元。
數學上有一個概算的方法叫做72法則 ：以X%的年利率複利計算，72／X年後，你所投資的金額會成長到2倍大。以上述的例子，72／5＝14.4，也就是資產翻倍的時間約要14年；而如果用單利，每年利息5元領出來，則需要20年的時間才能累積到100元，資產才能翻倍。6年的差距，這就是複利比單利強大之處。
圖片來源：股感知識庫
利用複利為你創造財富
愛因斯坦曾說：「複利是世界第8大奇蹟」。你有想過7大奇蹟是哪7大嗎？
好這不重要，重要的是複利的威力。投資就像滾雪球，雪球黏起坡道上的濕雪變大，有更多表面積，去黏起更多坡道上的濕雪，這個過程一直循環，雪球變大的速度愈來愈快。複利也是一樣，利息滾入後，用來複利的金額會愈來愈大，因此利息會愈來愈多，又滾入本金複利，如此循環，資產就成長的愈快。
因此，不能小看複利的力量，及早規畫投資理財，透過長時間複利，一步一腳印累積財富，以錢滾錢，終會創造理想的財富。
本文獲「股感知識庫」授權轉載，原文：【複利的力量】72法則，金錢的時間價值：何謂現值與未來值？
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