搶救爛理財

「存錢」當下總看不到成果,是因為忘了做這件事!從「72法則」算出你的可觀複利

撰文者:股感知識庫 更新時間:2022-12-29 瀏覽數:34,871

你有聽過「棉花糖實驗」嗎?這是史丹佛大學研究人員設計的1個心理學實驗,在1個小房間內,給小孩一顆棉花糖,並告訴他若15分鐘後棉花糖還在,就再給他1顆,然後研究人員離開房間,留下小孩1個人,並在房間外觀察小孩。

實驗發現,沒有吃掉棉花糖的小孩,長大以後的成績表現與身體健康,都比吃掉棉花糖的小孩要好。那你有沒有想過,存錢跟棉花糖實驗有關?


一寸光陰一寸金:貨幣時間價值
在「棉花糖實驗」中,如果忍耐了15分鐘,卻不會多1顆棉花糖做為獎賞,應該沒有小孩願意等吧?

存錢是犧牲了現在用這筆錢來消費享樂的滿足感,以換取未來更多的金錢。再加上,通貨膨脹也會讓未來的100元能買到的東西變少,所以現在的100元,會比未來的100元還要值錢。

現值、未來值
那麼,A方案:現在的100元和B方案:1年後的103元,哪個比較值錢呢?要解答這個問題,我們需要有如何計算現值、未來值的概念。

假設銀行存款提供5%的年利率。如果我們選了A方案,拿到100元存到銀行裡,1年後你的存款會成長到105元。所以,100元在1年後的「未來值」,就是105元。所以顯然,A方案:現在的100元會比B方案:未來的103元好,因為用未來值來比較,A是105元,B是103元。

我們也可以比較兩方案的「現值」。要知道B方案的現值,也就是1年後的103元,現在值多少?這個問題相當於:現在要存多少錢,以銀行年利率5%,在1年後才會有103元?1年後的103元在還沒算利息之前,大概是98元 (103元/(1+5%)=98元)。也就是說,B方案的現值大約為98元。顯然A方案:現在的100元會比B方案好,因為用現值比較,A是100元,B約是98元。


圖片來源:股感知識庫

計算時間價值的方式:單利、複利
根據是否將獲得的報酬繼續投入,利率可以分成單利、 複利 。以上面的例子來說,假設在第1年,我的100元以5%年利率成長後變成105元,我把5元拿出來買棉花糖,剩下的100元繼續存,這5元就不會隨著100元的本金繼續算利息。這就是只有本金會算利息的「單利」。

如果我在第1年結束時,忍住吃棉花糖的衝動,這5元就隨著100元本金繼續滾利息,下1年算利息的基礎就是105元,這就是「複利」。

72法則
複利和單利的差別,可以用以下例子來看。今天我投入了100元,以年利率5%複利,幾年後我的資產會翻倍?最笨的方法,可以按計算機,100元×(1+5%),一直乘105%,按到計算機顯示出200元為止,看乘了幾次,就是需要的時間 。要按14次才會接近200元。

數學上有一個概算的方法叫做72法則 :以X%的年利率複利計算,72/X年後,你所投資的金額會成長到2倍大。以上述的例子,72/5=14.4,也就是資產翻倍的時間約要14年;而如果用單利,每年利息5元領出來,則需要20年的時間才能累積到100元,資產才能翻倍。6年的差距,這就是複利比單利強大之處。

圖片來源:股感知識庫

利用複利為你創造財富
愛因斯坦曾說:「複利是世界第8大奇蹟」。你有想過7大奇蹟是哪7大嗎?

好這不重要,重要的是複利的威力。投資就像滾雪球,雪球黏起坡道上的濕雪變大,有更多表面積,去黏起更多坡道上的濕雪,這個過程一直循環,雪球變大的速度愈來愈快。複利也是一樣,利息滾入後,用來複利的金額會愈來愈大,因此利息會愈來愈多,又滾入本金複利,如此循環,資產就成長的愈快。

因此,不能小看複利的力量,及早規畫投資理財,透過長時間複利,一步一腳印累積財富,以錢滾錢,終會創造理想的財富。

本文獲「股感知識庫」授權轉載,原文:【複利的力量】72法則,金錢的時間價值:何謂現值與未來值?
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