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小資族忙賺錢,容易忽略人身風險…長期看護恐要600萬,你是否準備好了?

撰文者:吳孟昇 更新時間:2024-05-20 瀏覽數:7,505

圖片來源:達志影像
摘要
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什麼是累積財富前絕不能少的財務規畫?答案是「保險」。為什麼?

當市場上的所有專家都告訴你,要提早退休或財富自由,投資最重要;但如果在累積到足夠的財富之前,就發生重大疾病、意外傷害,導致辛苦累積的資產全變成醫療費、看護費,而且這個支出還看不到盡頭,這時才後悔怎麼沒做好保險規畫恐來不及。


所以這篇文章,我想從自身經驗來分享保險規畫的重要性。

投資可以放大財富,但意外會讓資產快速清空

當初從工程師轉職的過程中,第一首選是想進入證券業,但在一次面試過程時,學習到何謂理財金字塔,發現了自己知識的匱乏,一直以為「理財=投資」,卻忽略了風險規畫的重要性。

而在進入壽險業之前,因為本身對投資有極大熱忱,參加過許多股票投資與房地產投資的聚會,發現一個共同點,那就是大家只對自己擅長的投資工具有信仰。

房地產投資客覺得股票風險太高,股票投資人覺得房地產變現太慢、要管理房子相關的事務太繁雜,然而這兩派人馬,大部分皆對保險有些誤解,甚至排斥。

此外,我發現無論是哪一種媒體,只要關於理財,都會大力鼓吹投資的美好,例如:只要定期定額,時間加上複利,每個人都能夠達成退休目標等;但很少有媒體強調,在累積可觀的財富之前,若遭遇生病或是意外,導致需要花費大量金錢來做治療,那麼好不容易累積的財富不就功虧一簣?

觀察那些因投資或創業而致富的名人,例如巴菲特、馬斯克、貝佐斯、祖克柏等,會發現我們容易忽略一個事實,那就是這些人其實都很幸運,創業或投資初期沒有疾病或意外找上門,才得以名留青史。

反過來思考,如果這些名人,在他們創業初期發生不幸,他們的名字還能被世界如此看見嗎?

世界上,有多少人非常努力,卻沒有獲得幸運之神眷顧?在尚未獲得財富之前,就遭受健康的打擊,將過去努力存下的錢付之一炬?

看到這裡,你在了解投資工具的過程中,是不是也該花點時間,好好了解一下「保險」這個金融工具呢?

規畫保險前,建議先釐清3問題

這篇文章提供你在規畫保險時,可以問自己的3個問題:

問題1》擔心發生什麼事,會無法繼續累積財富?

大部分的人最先想到的是重大意外傷害,畢竟通勤途中,無論騎機車、汽車或搭乘大眾運輸工具,都有發生意外事故的可能;但大家不知道的是,疾病發生的機率其實比意外更高,這也是為什麼醫療險比意外險的保費還高的原因。

就統計角度來說,無論年齡高低,都有一定比率的罹病機率,隨著年紀增長,用到保險的機率也愈高。

若以保險角度來看,可以解決生老病死殘的問題,其中最嚴重的就是殘,因為殘廢失能的情況,除了收入中斷,還可能需要家人或請專人照顧,這個部分可能就是一般人無法負擔的花費。

其次花費較高的是重大傷病,例如國人10大死因的癌症、車禍導致的重大創傷、中風等。嚴重的重大傷病,一樣需要專人長期照顧,但大部分重大傷病其實都未達到看護狀態。

而在治療重大傷病的過程中,也因為健保不給付許多新型治療,只能採取自費,例如癌症常見自費項目,像是癌症重粒子治療、質子治療、標靶藥物治療等,1年花掉上百萬元是稀鬆平常的事。

問題2》需要多少保障額度?

這個問題其實沒有標準答案,但會依照每個人的家庭成員組成、有無負債、收入與生活開銷的金額等條件來考量規畫。

舉例來說,一個開車通勤的上班族,有孩子且背負房貸,那麼就會建議著重的規畫在於意外身故失能、車險第3人體傷與財損、壽險、看護保險等。

以下針對各險種稍做說明:

1.壽險:保額可以直接付掉房貸,甚至可以照顧子女到經濟獨立或成年為止。

2.車險:著重在第3人體傷與財損,然後一定要再加上超額責任險,這是因為發生車禍時,萬一造成對方損失,我們要盡可能用保險全額給付給對方。由於保費相對便宜,超額責任險保額建議至少1,000萬元以上。

3.意外身故或失能:保額以重大意外創傷,最高可以一次給付多少理賠金,得以讓我們至少在未來10年都不需要擔心治療和看護費用的角度去規畫。

4.看護:經統計,長期看護的費用1年平均花費約莫60萬元,且平均需要被照顧的時間約9.9年,也就是説,看護費用至少能有600萬元或每月給付5萬元理賠金的角度來規畫。

問題3》現行預算能規畫多少保障?

知道擔心什麼,以及用什麼保險可以解決問題之後,接著回來盤點我們目前擁有的資源,有多少的預算可以解決自己所擔心的風險?

經過我10多年的保險業務經驗發現,實際上幾乎沒有任何保戶可以一次將自己的保險規畫到位,大多是以「先求有再求好」的角度來進行,先規避最壞的事件發生,保額多半從所需總保障的1/3或1/2開始,隨著之後收入提升、資產持續累積,日後再慢慢增加調整。

理財、投資、保險並重,減少風險讓財務更安全

以上是提供給大家的保險規畫策略,在投資累積資產前,請務必思考,自己的人生可能遭遇什麼重大風險?

當我們做好保險規畫,存下來的一塊錢,才是真正留下來的一塊錢。因為就算「萬一」真的發生,因為有保險理賠金的給付,不但不會造成收入中斷,甚至還加快資產累積的速度,讓自己能無後顧之憂地好好休養治療,這就是為什麼保險這項金融商品可以存在超過上百年的原因。

保險是一種反脆弱的金融理財工具,是累積財富前絕不能少做的一項財務規畫。

建議你在開始投資、創業之前,務必先了解自己的保障是否足夠,讓我們可以有底氣地面對風險來臨。

本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載,原文:累積財富前,絕不能少做的一項財務規劃

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獵犬的投資優化筆記版主,專長為股票投資+保險+創造額度,並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理,熱愛投資與寫作,目標在50歲達成財富自由,持續分享學習過程,希望能幫著更多人成長!


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