債券基金

不要小看「現在」！理財作家佑佑分享：小額開始儲蓄，滾出4成累積報酬率

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圖片來源：達志影像

想要早點退休，真的不要輕忽你現在對於每一塊錢的分配。佑佑想分享一個親身經歷，這是我把一筆錢慢慢滾大，現在變成固定配息的債券，而且這筆債息還可以幫我養基金。雖然金額、報酬率不是非常高，但因為是同一筆錢慢慢累積、變大、移轉的過程，所以我非常有感。

事情是這樣的：畢業後，我開始工作的第1年就想要存錢，但當時我沒有太多投資股市的觀念，所以，當同學畢業後去了保險業，我便跟他買了6年期的美元儲蓄型保單，逼自己儲蓄。

保費我選擇年繳，所以第1年，也就是2011年時，我繳了1,992美元，後續可能是自動扣款的關係，保費有一點優惠，所以2012年～2016年都是扣繳1,972.1美元，合計6年保費共繳了約1萬1,852.4美元（小數點後數字會有些微差異，可以忽略）。

因為是繳美元，所以我當時的做法是，在「感覺」匯率比較是波段低點的時候陸續換匯。前面也說過，那段時間我還不太懂市場的運作，所以匯率到底高或低，說真的我並不清楚。總之，6年下來，我換匯的平均匯率是新台幣30.43元兌1美元，所以實際繳的保費大約是36萬元。

我原本打算這張儲蓄型保單就放著，讓它自己慢慢長大，當成我的備用金。直到2023年，因為美債利率高漲，我仔細一算，發現這張保單接下來的價值增長，每年能給的利率比美債少非常多，加上美元強勢，我便開始猶豫要不要乾脆解約換回新台幣。

最後，我選擇解約，並把錢拿去複委託買直債（編按：指直接購買債券）。當時解約共拿回1萬4,743.8美元，以美元來計算，報酬率大約是24%，雖然前6年是陸續投入，但以放了12年來看，效益不算太高，然而，能留住錢的工具都值得稱許。

領回這筆錢之後，我買了一些公司債、一些美債，由於是直接用美元買債券，所以配息也都是美元，以買進價格計算殖利率約5.4%；接著，我靈機一閃，想說，既然債券配息這麼固定，那我拿去養美元計價的基金好了，所以又設定了定期定額，讓債息養基金，從年初開始投入，目前定期定額報酬率約7%。

好，我們來加一加，這筆錢到底變成多少？因為債息拿去投資基金了，所以要相加的項目只有債券跟基金的現值，合計是1萬5,523美元，以目前匯率32.4元兌1美元換算，這筆錢投入時約新台幣36萬元，現在變成約50萬元，價差加匯差，累積報酬率約4成。

整個過程，體現了累積資產的3大要素：本金、時間、報酬率。

或許在高手眼中，這不算是完美的投資，但我想要表達的是，留住錢、適時調整，雖然不見得可以拿到極高的報酬，但至少對自己的金錢負責，也為人生添加更多準備——千萬不要小看一開始的小額儲蓄，只要慢慢前進，小錢也能慢慢變大錢！

7年級後段班，不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者，不只因為工作需要，而是本身熱愛理財，所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年，還了20萬元的學貸、去了9個國家，還累積破百萬元的資產，被同事戲稱「小猶太」，希望能幫助讀者一起賺大錢！出國玩！

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