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付完頭期就沒錢，買房好累？別讓存款梭哈，佑佑建議2狀態讓財務更安全
撰文者：林帝佑 更新時間：2024-09-26
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圖片來源：達志影像
摘要
只要有買房計畫，不管是將來多久的事情，建議你，為了財務安全的考量，可以謹記下列的資金規畫原則，不要因為買房而失去人生的掌控權。
最近買房「很難貸」，但不是只有簽約買房的人才要注意資金的問題！只要有買房計畫，不管是將來多久的事情，建議你，為了財務安全的考量，可以謹記下列的資金規畫原則，不要因為買房而失去人生的掌控權。
在規畫購屋金流上，會分成2大塊，包含：自備款，以及日後每個月繳納的房貸。
付完自備款，別讓存款全梭哈
針對自備款的部分，建議付完之後，別讓存款全梭哈，要依自己的需求，選擇基本狀態或進階狀態。
基本狀態：留足1年的緊急預備金。
進階狀態：緊急預備金之外，多留一桶金。
房價高，這是現實，但最起碼，你要有基本狀態，也就是留足緊急預備金，而且因為已經買房，建議緊急預備金要保留1年左右的額度，且每個月的房貸也要計算在內，譬如每月房貸2萬元、其他生活費等支出為3萬元，合計5萬元，因此要留下60萬元（＝5萬元×12個月）左右的緊急預備金。
行有餘力的話，再讓自己進階，也就是緊急預備金留足之外，再多留一桶金。因為緊急預備金不適合拿去投資，所以當你付完頭期款後，等於沒有資金可以投資、沒有資產幫你錢滾錢，這樣資產累積就得重新慢慢來。
因此，可以的話，多留下來的這桶金就拿去長期投資，靠著它的增長讓資產慢慢長大，或是選擇配息型的產品，讓孳息幫你負擔一部分的房貸。
如果你抱持這種心態在規畫，萬一真的頭期款不夠，這筆錢還可以先拿來「緊急應付」，注意，是緊急應付，不要一開始就以梭哈的心情買房。
另外也提醒，以前金融市場較寬鬆時，一般首購族都可以貸到房屋總價的7成、甚至8成，所以自備款只要準備2成～3成，但現在最好可以準備3成，甚至更多，且最好簽約之前就先打聽好房貸的狀況。
保留每月現金流餘裕，自己做壓力測試
房貸的部分，一樣要採取保守原則，建議每個月繳付房貸和其他開銷之後，別讓薪水全梭哈，接著看自己的能力選擇：
基本狀態：每個月多留3,000元的餘裕。
進階狀態：每個月多留5,000元的餘裕。
2024年7月，5大銀行新承做房貸利率為2.187%，我們以2.2%試算，貸款1,000萬元、本息攤還、無寬限期、借款30年的話，每個月還款金額約3萬7,970元。
而台灣近2次的升息循環，一是2009年2月～2011年7月，重貼現率從1.25%升至1.875%，二是2020年3月～2024年3月，利率從1.125%升至2%，前者提升0.625個百分點、後者提升0.875個百分點。
雖然每次升息循環狀況不同，但我們先以提升0.625個百分點的狀況來看，同樣貸款1,000萬元、本息攤還、無寬限期、借款30年，貸款利率往上變成2.825%，每個月還款金額約4萬1,222元，會比原先每月房貸多出約3,252元。
所以，以目前多數人背負千萬元的房貸來看，建議大家先抓基本狀態，即繳完房貸、每月其他生活費等支出後，還要有3,000元的餘裕；進階一點，就是留5,000元的餘裕，這是以房貸利率提升1個百分點、變成3.2%後試算的結果，因為房貸會提升為每月4萬3,247元左右。
不過，提醒一下，每個人房貸金額不同，你可以用自己的貸款金額，試試看把房貸利率往上加，進行「壓力測試」，盡量別把現金流盤算得太緊繃，每個月有餘裕，才不會一升息就影響生活品質，或是得拿緊急預備金出來補。
本文獲「Hｉ～Ｉ'ｍ佑佑：）」授權轉載，原文：買房金流規畫，自備款、每月金流謹記「別梭哈」
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7年級後段班，不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者，不只因為工作需要，而是本身熱愛理財，所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年，還了20萬元的學貸、去了9個國家，還累積破百萬元的資產，被同事戲稱「小猶太」，希望能幫助讀者一起賺大錢！出國玩！
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