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面臨經濟意外，從哪裡找錢？達人提醒信用額度的重要性，11種管道報你知
撰文者：吳孟昇 更新時間：2024-11-26
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圖片來源：達志影像
摘要
養兵千日用在一朝，我們若先知道有哪些融資管道，備而不用，等到哪天真的需要時，就能夠輕鬆應對當下困境，讓財務保持彈性，並擁有更多資源與時間讓自己可以恢復正常生活狀態。
在投資理財上，我自己認為有2個分界，用籃球術語來說就是「防守」跟「進攻」：
1.投資是進攻：需要用積極的態度且必須承擔更多風險，目的是為了讓自己達到理想中的生活。
2.理財是防守：為了降低不可預知的風險，讓自己有底氣可以輕鬆度過。
這篇文章就來教大家如何建立自己的信用額度，以及了解信用額度對我們有何幫助？
為什麼我們需要信用額度？
提到「額度」，大部分的人第一時間想到的是「信用額度」。而我這次要探討的「額度」，是「我們有機會可以借到多少錢？」
為什麼這件事情很重要？如果你把「額度」當作「緊急預備金」的角度來看，額度愈高的人，愈能夠在疫情來臨或是經濟大蕭條時，換取現金度過難關。
就像企業面臨景氣寒冬時，必須要透過周轉金來應急，而籌措資金的能力，也是維持企業正常運行的重要能力之一。
那麼，企業需要籌措資金，個人難道不需要嗎？企業融資管道眾多，個人要如何建立信用額度？我會在以下文章與大家分享。
要提醒的是，這篇文章並不是鼓勵你借貸，而是希望幫助你及早建立財務彈性，讓你遇到財務困難時，讓自己還有活下去與東山再起的機會——額度愈多，能撐的時間就愈久！
讓我們一起來思考如何打造自己的信用額度。
如何打造自己的信用額度？
一般大眾最容易籌措現金的管道，就是向銀行融資借錢，最常見的商品就是「信貸」與「房貸」，而要如何讓銀行給我們較好的貸款條件？這個關鍵就是「授信5P原則」！
授信5P原則，是銀行用來審核放款的標準之一，指的是銀行授信須考量貸款人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）與借款戶展望（Perspective）。
總結來說，銀行若要放款，會希望借款人信用狀況良好、有固定收入、不是月光族、較好的職業穩定性等。例如，一個剛出社會的新鮮人，正要開始工作，在什麼情況下可以培養較好的信用額度呢？以下我就用授信5P原則來說明。
1.借款戶展望（Perspective）
首先，找一份工作，這份工作若是較為穩定，如老師、軍人、醫師等，銀行認定從事這些職業的人未來變動不大，所以會願意給較好的貸款條件；抑或是台灣千大企業，甚至百大企業，未來與銀行談到的貸款條件，也會比任職於小公司來得更好。
2.貸款人（People）
即使工作找好了，但由於完全沒有任何與銀行的來往紀錄，對銀行端而言，貸款人等同於信用小白，無法評估貸款人的還款能力，這樣一來，貸款會比較不容易。
而在這個階段，最容易培養信用的方式就是申辦信用卡，而且至少維持1年正常繳款，記得一定要還「應繳總金額」，而不是只還「最低應繳金額」。若只還最低應繳金額，除了會衍伸出循環利息，對信用反而扣分，變成信用瑕疵，所以千萬別本末倒置。
3.還款來源（Payment）
這個部分，銀行看的就是薪資收入，也就是每個月是否在固定時間都有薪資匯入銀行帳戶。
例如，有些企業面臨困境，延後幾個月才發放薪資，那麼銀行就會擔心，如果該公司倒閉了，放款出去的錢是不是收不回來？在這樣的情況下，恐怕就很難跟銀行申請貸款。
比較常見的情況是，有部分職業的薪資是領現金，銀行端根本沒有任何薪資證明，即便自身有存款，貸款條件仍可能比沒存款但有固定收入的人來得差。
所以職業是領現金薪資的人，要培養信用的方式就是，每個月固定時間將收入用備註「薪資」的方式存入銀行，讓銀行知道你其實有固定收入來源，這樣未來要貸款時，銀行也才知道要如何評估你的貸款條件。
有一點要特別注意，如果每月在領薪水之前，帳戶餘額幾乎都歸零，表示貸款人很可能是月光族，這一點在銀行評估貸款條件上會是扣分的。
上述「借款戶展望」、「貸款人」、「還款來源」是主要培養信用額度要注意的事項，要培養信用額度，只要將這3件事做好就好。
至於「資金用途」與「債權確保」，則是銀行核撥貸款時另外要確認的事項，前者主要是希望資金不要用來炒房；而債權確保是希望貸款人可以再提供擔保品、保證人，避免貸款人無力繳款的情況發生。
這2件事在申貸時，業務或行員會另外提醒，對提升額度較無直接關係。
有哪些融資管道可以建立信用額度？
養兵千日用在一朝，我們若先知道有哪些融資管道，備而不用，等到哪天真的需要時，就能夠輕鬆應對當下困境，讓財務保持彈性，並擁有更多資源與時間讓自己可以恢復正常生活狀態。
以下列出一些常見的個人可運用「額度」項目，你不妨也趁這個機會，好好檢視一下自己的「額度」有多少吧！
1.信用卡額度。
2.信用卡預借現金。
3.信用貸款。
4.保單借款。
5.理財型房貸。
6.房屋可增貸額度。
7.股票質借。
8.汽機車融資。
9.土地貸款。
10.電信帳單代付款額度。
11.手機貸款。
以上所列項目，都是可以運用的資源，要有較高的借款額度與較低的借款利率，還是圍繞著「借款戶展望」、「貸款人」、「還款來源」這3件事，花點時間了解一下自己目前擁有哪些資源、擁有多少額度可以使用、自己在各項工具的利率範圍、哪些需要開辦費用、哪些適合短期周轉等。
清楚了解之後，就能對以上項目做排序，並慢慢針對各項目累積信用額度；在面臨需要資金周轉的情況時，就可以快速應對，而且在整理額度的過程中，你會發現原來自己可以運用的額度有多少，心情也會輕鬆許多。
結論》財務保持彈性，生活才有餘裕
2021年，台灣因為Covid-19影響各行各業，許多人根本無法出門工作，瞬間沒了收入，只能靠之前累積的積蓄過生活；但隨著日子一天一天地過去，帳戶存款愈來愈少，心理壓力愈來愈大，而且完全不知道這樣的日子還要過多久。
更難想像的是，沒有存款的人，在這段時間要怎麼度過？
如果我們能夠早點準備，未來若再次遇到類似的情況發生，手邊隨時有一筆可以調度的錢，在財務上是不是多了許多彈性？心理壓力是不是減少許多？
哲學家培根曾說：「知識就是力量。」如果能及早有這些認知並活用，就能輕鬆應對下一次的困境。
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：信用額度的重要性：如何在經濟衰退中保持財務穩定
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獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！
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