搶救爛理財
拚命節省，還是存不下錢？達人建議「先付給自己」，避免大筆支出吃掉存款
撰文者：吳孟昇 更新時間：2025-03-13
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圖片來源：達志影像
摘要
存錢，是一件說起來簡單，做起來卻不簡單的事。尤其當你的身分是為人父母時，每個月的柴米油鹽醬醋茶高得嚇人，能存下的錢，就和髮際線一樣愈來愈少…。
有時候，我們認為簡單的事情，對他人不一定容易。尤其當一門專業領域學習到一定程度之後，很容易產生專業上的盲點（知識詛咒）。
例如，一位講師在台上分享或傳授學問時，誤以為台下聽眾擁有和自己相同的背景知識，導致分享的內容太過艱深與過多專有名詞，反而讓聽眾難以理解「講師究竟要傳達什麼」。
在投資理財實務上，就有這麼一件許多人認為簡單，但仍有人為其苦惱且深陷財務泥沼，而這篇文章要談的主題就是關於「存錢」。
存錢好難，要壓抑犒賞心理更難
存錢，是一件說起來簡單，做起來卻不簡單的事。尤其當你的身分是為人父母時，每個月的柴米油鹽醬醋茶高得嚇人，能存下的錢，就和髮際線一樣愈來愈少…。
當我們想多存點錢時，第一時間的想法，就是花更多時間賺錢，在本業努力或是兼職斜槓，想辦法讓收入提升，心想這樣做就能存下更多的錢。
不過人性總是有些缺陷，當收入提升時，難免會有犒賞自己的心態，或是因為家人或朋友生日，口袋有點錢，總是會想要大方一點，但錢就在這種時候不知不覺地流逝了。
王永慶曾說過：「你賺的1塊錢不是你的1塊錢，你存的1塊錢才是你的1塊錢。」所以無論收入高低，能存下錢才是真的有錢——存錢絕對是投資理財最重要的一步。
把錢「先支付給自己」，避免生活透支
那麼，到底怎麼做可以輕鬆無痛存錢？我的方法是「先支付給自己」。這個方法源自於《富爸爸窮爸爸》，作者發現，人們總是不斷地努力工作、花錢、工作、花錢，然後持續支付水電費、信用卡費、貸款、孩子的學費、汽機車保養費等，都是在為別人賺錢，自己卻沒存下一毛錢。這就導致了人生總是在工作、賺錢、花錢的循環之中，永遠無法到達財富自由的階段。
而「先支付給自己」，就是當你的收入進入銀行帳戶時，可以透過一些機制或工具，將一部分的錢轉到另一個帳戶，然後只花薪資帳戶中剩餘的錢。由於有把部分的錢轉到另一個帳戶，所以即便薪資帳戶空空，你至少會感到安心。
「我有存錢啊！為什麼到了中年階段，帳戶裡還是沒啥錢？」這應該是每位上有老、下有小要養的朋友常會遇到的問題。
除了生活開銷要固定支出之外，難免也有人生想追求的目標要完成，例如出國旅遊、買車、買房等，當有機會完成目標時，很容易就把辛苦存了好久的錢一次付清，所以帳戶總是很難存下錢。
因此「先支付給自己」必須還要搭配「理財順序法」與「理財並進法」，讓自己的帳戶永遠有一筆錢可以使用。
首先，理財順序法如同下圖。我們為了一個目標而開始努力存錢，例如買電腦、機車、汽車、結婚、買房等，好不容易存到錢、然後花掉，再存錢、再花掉，也就是每次存到錢要去完成目標，最後存款就會歸零。這樣的方式沒有不對，但難道你的退休金也要這樣準備嗎？
圖片來源：獵犬的投資優化筆記
而先支付給自己的理財並進法（詳見下圖），是我們在收入一進來時就固定先把一筆錢存下來，在這個過程中，即使為了買電腦、機車、汽車、結婚、買房等目標，按照「理財順序法」存錢並完成目標時，另一個帳戶仍然有存款。如此一來，你的存款不會歸零，心裡也才不會感到恐慌。
圖片來源：獵犬的投資優化筆記先支付給自己，絕對能夠把錢存下來，但沒有目標的存錢，往往會因為動機不夠而失敗，所以要賦予這筆錢一個意義。
我會把這筆錢用來打造「非工資收入」，或稱為「被動收入」，讓自己提早達到財務自由階段，也就是一般大眾所定義的「退休」。
那麼這個數字要多少？每個人的需求不同，因此數字也會不同，最簡單的方式是透過記帳，抓出每月必要支出數字。假設每月必要支出是5萬元，那麼非工資收入（被動收入）的目標就要大於5萬元。
「非工資收入＞總支出」，這就是《富爸爸窮爸爸》書中所定義的財富自由。
利用人性，讓領錢變困難進而存錢
最後，在工具的選擇上有個重點，我的建議是：讓領錢變得困難，所以要想辦法讓領錢這個動作多一些阻力。
例如，設定自動轉帳，讓部分收入一進來就直接轉到另一個帳戶，而另一個帳戶的密碼則由家人設定，要領錢時必須請家人幫忙。如此一來，因為覺得麻煩，反而能夠將錢存下來。
又或者選擇如儲蓄險、基金、股票等可以定期定額的工具，透過每月扣款讓錢存下來。
但在定期定額之前，請先了解自己的風險承受度，因為無法靠這樣存錢的人通常是投資理財新手，對於基金、股票的知識與經驗不足，因此遭遇大跌時，心裡往往會撐不住承受的壓力而停損，反而讓辛苦存下的錢變少。
此時儲蓄險會是較合適的工具，長期複利下肯定贏過定存，而定期扣款且滿期解約才不會虧損的特性，反而造就讓許多人因害怕虧損而存下第1筆資金。
找出最適合自己的存錢法，才能事半功倍
再幫大家總結一下，如何存錢的第1步，就是先支付給自己，強迫把錢存到另一個帳戶當中；再搭配理財順序法與理財並進法，讓錢有意義地存下來，當「存錢」變成一種習慣，自然有本錢往下一階段邁進。
至於工具的選擇，沒有哪一種工具最好，只有適不適合，一切都要自己嘗試過才能體會！
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：只要學會這招，輕鬆無痛存錢
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獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！
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