達人開講
朋友存到頭期就買房，你卻擔心財務而猶豫…雨果：決策無對錯，關鍵是理財觀
撰文者：雨果的投資理財生活觀 更新時間：2025-09-01
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圖片來源：達志影像
摘要
資產導向的人會看總資產累積到多少，再決定是否該做某件事，對他來說，有1,000萬元資產，就願意拿其中200萬元來買車，這是合理的比率；而現金流導向的人，則是要看到未來確定會有穩定的現金流進帳，才能放心做出高額支出。
幾年前，我和一位朋友閒聊到這樣的話題：「你覺得要有多少資產，才會願意花200萬～300萬元買一台車？」
這個問題當時讓我想了很久，是1,000萬元嗎？還是要等到2,000萬元？用20%～30%的資產買一台車，會不會太奢侈？還是應該等資產夠大，花費比重降到10%以下才比較安心？
朋友的答案倒是很直接：「我覺得我有1,000萬元，就會花200萬元買車。」當時我沒辦法給出明確答案，心裡反而冒出更多問號：真的需要這樣的車嗎？那筆錢不能拿去做更有效的資產配置嗎？不如拿去投資，或做些更長遠的規畫？
這種糾結，其實牽涉到的是每個人對於「金錢安全感」來源不同。我後來慢慢意識到，自己是屬於「現金流導向」的人，而我朋友則是「資產導向」的人。
這是什麼意思呢？資產導向的人會看總資產累積到多少，再決定是否該做某件事，對他來說，有1,000萬元資產，就願意拿其中200萬元來買車，這是合理的比率；而我則是要看到未來確定會有穩定的現金流進帳，才能放心做出高額支出。
舉個更具體的例子：假設你中樂透突然拿到1,000萬元，跟你每年穩定有300萬元收入但沒存到這麼多資產，這2種情況可能做出的花錢選擇會完全不同——前者是靠資產的數字感到安全，後者則是靠每個月持續進帳來獲得安心。這也解釋了為什麼有人手上有500萬元卻捨不得換車，有人則敢負債買千萬房，只因他知道下個月薪水還是會進來。
價值觀影響財務決策，釐清自我更有助理財
同樣的觀念，也發生在我和那位朋友討論買房的時候。他只要準備好頭期款就馬上行動，因為他覺得有能力支付頭期款就等於「買得起」；而我則是習慣打開Excel表格細算，買這間房子之後，每個月的房貸要繳多少？這個支出會不會壓縮到我的生活？萬一未來收入不如預期，我有沒有辦法應對？
當時我們在看一間總價2,000萬元的房子，假設頭期款準備400萬元，貸款1,600萬元，每個月房貸本利還是超過7萬元。朋友覺得這是人生必經的過程，但我光看到「每月固定支出7萬元」這件事，就感到巨大的心理壓力。
我會問自己：「我能不能在收入有變化的情況下，仍然不被這樣的房貸壓垮？」對我來說，單純有一筆錢，不足以支撐長期的財務承諾，必須要搭配穩定的現金流。而幾年後，我也慢慢釐清了自己的金錢價值觀。
假如我年收入超過300萬元，而且已經累積了1,500萬元以上的退休資產，可能才會考慮花300萬元買車。但說也奇怪，即使真的達到這些條件，我也可能不會真的花這筆錢在車子上，因為現在我更願意把這些錢拿去完成自己真正在意的事，比如多一些旅遊活動，創造更多的生活體驗等。
講白了，買車這件事，本來就不是單純的「買得起或買不起」，而是「你覺得這個東西值不值得用這筆錢去換」。當你的價值觀變了，你對金錢的分配就會改變。
我們可以套用這個觀點來看日常消費與投資習慣。有些人覺得一定要存到幾百萬元才能開始投資，有些人則覺得只要每個月能存下幾千元、配合穩定現金流，就可以開始做長期指數化投資。兩者背後的邏輯也是相似的，也就是資產導向型與現金流導向型的差異。
如果你是資產導向型的人，可能會習慣設一個「數字門檻」才做決定，你會說：「我有50萬元才敢買股票。」「我有1,000萬元才敢換大一點的房。」
如果你是現金流導向型的人，你關注的是「每個月能進帳多少錢」，只要流動性充足，就會比較敢做長期投資或借貸，哪怕總資產還沒有很驚人。
因此，你也可以思考一下，買車、買房、買股票，甚至存退休金時，你依據的是什麼標準？是你現在有多少錢，還是未來能賺多少錢？了解這個問題的答案，會讓你在財務決策上更有信心，也更貼近自己真正想要的人生。
那麼，你是資產導向型？還是現金流導向型呢？
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：有多少錢才敢花300萬買車？
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雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
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