精彩書摘
理財最怕「越級打怪」，追求財富前先認清你現在有多少錢
撰文者：撰文者：尼克．馬朱利（Nick Maggiulli） 更新時間：2026-05-06
瀏覽數：3,372
這些財富水準以10倍為區隔，因為這對應了足以帶來生活型態明顯改變而需要增加的財富幅度。你可以在圖1中看到不同財富階層及其對應的淨資產範圍。舉例而言，第1階是擁有淨資產少於1萬美元的人，第2階是擁有淨資產介於1萬美元至10萬美元的人，依此類推。
我們可以推論，在財富階梯上每向上攀爬一階，達成難度呈指數級上升，遠高於之前那階，這可解釋為什麼隨著財富階梯往上，全球每一層級的人數會逐步減少。舉例而言，圖2是2023年時全球及美國的每一個財富階層的人口比例分布。
圖2：全球及美國的各財富階層的人口比例
從圖2可以看到，全球大多數人分布在第1階至第2階，每高一階，人數就更少。大約有15億的成年人屬於第1階（＜1萬美元），只有約3萬人屬於第6階（1億美元以上）。由於全球相當比例的財富集中在美國，美國的財富階梯上的人口分布整體向上偏移，美國多數家庭落在第3階（10萬～100萬美元），而非第1階或第2階。儘管分布比例向上偏移，落在財富階梯較低階的美國家庭數仍然遠高於落在較高階者，例如，約有5,600萬個美國家庭屬於第3階，只約有1萬個美國家庭屬於第6階。
由於少有人或家庭擁有如此龐大財富，有些人便曲解了財富的概念和財務寬裕的意義。若我們把美國的各經濟階級和財富階梯相對應，就能更清楚看出這點：
．第 1 階：底層階級：＜1萬美元（約台幣30萬元）
．第 2 階：工人階級：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）
．第 3 階：中產階級：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）
．第 4 階：中上階級：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）
．第 5 階：上層階級：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）
．第 6 階：超級富豪：1億美元以上（約台幣30億元以上）
從這個角度，你可以開始了解到為何一些很有錢的人並不覺得自己富有，因為他們仰望更高的經濟階級或財富階層。第4階的人仰望第5、第6階的人，說：「我不富有，他們才富有。」儘管第4階的人是百萬富翁，卻負擔不起媒體或流行文化中描述的典型富豪所過的生活，那些屬於第5、第6階的人，確實能負擔得起搭私人飛機，擁有超級跑車。
從這個簡單的財富分級體系中，我們也能想像，你的財務策略會如何隨著你在財富階梯向上爬而有所改變。例如，從第1階晉升至第2階的策略，在本質上完全不同於從第5階晉升至第6階的策略。在本書中，我會依照這些策略所適用的階層來稱呼它們，例如，第2階策略指的是幫助你從第1階提升至第2階的策略。
看清你的財富水位，別人的「金律」可能是你的「毒藥」
這個財富分級法，也解釋了何以不同的理財專家給出的建議似乎相互矛盾。某甲可能說，預算規畫是財務成功的關鍵；某乙卻說，創業更為重要。誰說的才對？財富階梯告訴我們，他們兩人說的都對，只不過，他們建議的對象是屬於財富階梯上不同階層的人。
預算規畫對於落在財富階梯第1階的人可能管用，但對於第6階的人可能產生不了什麼效果，因此，可以把預算規畫歸類為第1階策略。同理，創立一個事業並擴大規模，或能幫助第6階的人累積更多財富，但對第1階的人可能不是正確策略，因此，經營事業被歸類為財富階梯上較高階的策略。就如同健身教練對肥胖的人和訓練有素的運動員提供的飲食及鍛鍊建議大為不同，財富階梯也將根據你目前的財務旅程所處階段，提供不同的理財建議。
因此，財富階梯是一種能統整各種財富觀點的架構，將徹底改變你對財富的思考與累積之道，一旦你領會了財富階梯的概念，將很難再用舊視角來看待自身的財務狀況。
作者：尼克．馬朱利 （Nick Maggiulli）
譯者：李芳齡
出版社：商業周刊
出版日期：2026/05/01
作者簡介_尼克．馬朱利 （Nick Maggiulli）
黎索茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management）營運長暨資料科學家，負責統籌公司整體營運，並提供資料分析與經營決策洞察。他也是暢銷書《持續買進》的作者，「金錢與數據」（Of Dollars And Data）部落格創辦人，文章刊登於在《華爾街日報》、CNBC、《洛杉磯時報》，畢業於史丹佛大學經濟系，目前居住在紐約市大都會區。
相關著作：《持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法》
譯者簡介_李芳齡
譯作近兩百本，包括近期出版的《奧特曼與OpenAI的誕生》、《數位競爭策略》、《麥肯錫教企業這樣用AI數位轉型》、《矽谷最夯．產品營運模式轉型全書》、《萬物藍圖》、《持續買進》、《練好邏輯的第一堂課》、《麥肯錫最強問題解決法》、《哈佛最熱門的價值策略課》。
延伸閱讀
▶為什麼投資一定要趁早？洞悉財富階梯的真相：「前10年」比「後30年」更重要
您可能有興趣的文章