保險常識

年老體弱被拒保　3方法解套

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傳統媽媽含辛茹苦把孩子拉拔長大，等到年紀大了，卻發現自己連最基本的保險都沒買，這時身為子女的你如何替年事已高的媽媽規畫保險呢？宏利人壽宏邁通訊處資深區經理胡碧玉指出，長青媽媽大多已交出經濟重擔，因為不是家中主要收入來源，所以並不需要規畫高額壽險，保險應以醫療規畫為主，但投保時可能會遇上2大難題：

難題1》年齡超過投保上限

通常醫療險都會有投保年齡的限制，各家保險公司年齡限制會依商品或繳費年期各有不同，大多以65歲為上限，超過年齡限制的長青媽媽不論身體多健康，保險公司都不會承保。

難題2》身體狀況不佳

年齡在投保限制內的長青媽媽，保險公司會要求她們投保前先說明身體情況，甚至是到醫院進行體檢，此時有可能出現3種情況：

1.投保時告知過去曾罹患慢性疾病，但現已痊癒：被列為「有既往病史」

2.體檢結果身體情況較差：被定位為「次標準體」

3.檢查結果發現健康不佳：保險公司直接「拒保」

年齡在限制之內、體況為「次標準體」或「有既往病史」的長青媽媽，通常保險公司會同意核保，但會採取限制保額、加收保費，或是把過去的慢性病史列為「既往症」中不予理賠的範圍。雖然不是很理想，但是，胡碧玉建議子女還是要趁現在能投保時盡量先投保，日後才不會被龐大的醫療費用壓得喘不過氣來。

至於，沒超過年齡限制、體況不佳的長青媽媽，是不是就真的無法可「保」了呢？其實還是有3種「權宜之計」，讓長青媽媽從「拒保一族」晉升為「有保一族」：

方法1：隨子女加入團險

保德信國際人壽市場及商品企畫部副總經理吳昆倫指出，被拒保的長青媽媽，子女若任職於規模較大、福利較好的公司，這類公司通常會替員工投保團體險，有些也會開放讓員工的父母、兄弟姊妹等親屬，以自費方式加入團險。

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