投資型保險
負利率時代，取代儲蓄險的熱銷產品
搞懂利變還本型保單 才能安心領收益
撰文者：林 竹
更新時間：2016-06-01
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台灣出口衰退連15黑，為救經濟，央行頻降息，許多保險公司擔心利率變動對自身經營不利，因此下令熱賣的終身還本儲蓄險保單「停售」，或是降低利率再銷售。而在市場利率仍偏低的情況下，是否還有保單能跟停售的儲蓄險媲美，讓保戶有穩定收益可拿？
有的！從2016年1月底，市場上有種保單開始加溫熱銷中，甚至當終身還本儲蓄險停售後，成為保險公司眼中下一檔熱銷明星。它就是「利變還本型保單」。
根據業務員的話術，它結合了「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」兩者的優勢：繳費期短，在未滿期前，年年領還本金，而且愈領愈多；在繳費期滿後，除了每年有固定還本金可領，還有機會領到「增值回饋分享金」。等於鎖利再加利，不怕低利率，甚至是負利率環境。
實例試算》還本金、回饋金領取金額
試算1. 生存保險金的年領金額
假設在2016年5月25日投保利變還本型保單，保額30萬元，繳費4年，年繳30萬3,062元。在第1次繳費的隔1年起，每年可領保額的1.5%，為生存保險金。之後每1年，再多加1.5個百分比。直到4年後繳費期滿，每年領保額的8%為生存保險金，終身還本。請問每年可以領多少生存保險金？
試算2. 宣告利率較預定利率高時，可領取的增值回饋分享金
假設某利變還本型保單告知保戶，該保單預定利率為2.25%，在投保第1年後，保險公司於官網上公告，該保單的宣告利率為2.7%，若前一保單年度末的保單價值準備金為26萬元，則保戶第1年可拿來增買保額的「增值回饋分享金」為（利變還本型保單前6年不能領現金，只能增買保額或儲存生息）：
這種利變還本型保單真有這麼好嗎？還本金與回饋金是如何計算的？以下《Smart智富》月刊為你細細拆解。
結合儲蓄險、利變型保單
共有2重還本機制
利變還本型保單號稱結合「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」兩者之長，因此在繳費期間，同時提供2種還本機制給保戶：
1.生存保險金：指保戶繳了保費隔年起，即可領到的還本金額。通常以保額乘以一定百分比為計算基礎，繳費期間百分比隨時間成長、繳費期滿後固定不動，直到身故。
2.增值回饋分享金：除了生存保險金，這種保單亦增加「增值回饋分享金」。在投保時即告知保戶該保單的「預定利率」，另外，保險公司每年再於官網公布「宣告利率」（詳見名詞解釋），當宣告利率大於預定利率時，就按照兩者差距，乘以前一保單年度末的保單價值準備金（詳見名詞解釋），給付「增值回饋分享金」給保戶。
至於在保障期間，若保戶身故或完全殘廢，則可以領到身故保險金。若保戶長壽、存活到111歲時，這張保單還會依當年度保險金額給付祝壽保險金。
增值回饋分享金是以保單年度的宣告利率與預定利率差距作為計算基礎，宣告利率採每月調整，每張保單要以投保時的月份，作為宣告利率的對應時點。
例如，若在2016年5月投保利變還本型保單，則該保單對應的，即是保險公司每年5月在官網所公布的該保單宣告利率。假設2017年4月宣告利率為2.9%，但2017年5月宣告利率調整為2.75%，則保戶適用的即是2.75%的宣告利率。
計算「增值回饋分享金」的基礎，通常會在每月第1個營業日，在保險公司官網上公布。保險公司會參考過去操作此類型保單所累積資產的實際狀況而定，但不得為負值。若當月未於網站上宣告，則以前1個月的宣告利率為準。
保戶繳交保費，扣除必要支出後存在保險公司，作為保險公司支應未來保險金給付的金額，等於保戶多繳、存於保險公司的保費。在保單上，都會記載該保險年度，保單價值準備金的金額。
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