保險常識

選擇社會保險 思考3要點

撰文者:王冠樺 更新時間:2022-12-01 瀏覽數:11,057

受疫情影響,這2年許多餐飲、服務業結束營運,連帶影響內部員工萌生創業念頭,也有二代回家接手家業,成為「自營業者」。但即便不是上班族,基本的社會保險仍該繼續。

不少自營業者有「勞保保費較貴」、「勞保投資效益不確定」與「勞保退休給付充滿變數」等考量,故認為投保勞工保險不是較好的選擇,想選擇國民年金保險。但實際上這2種保險該如何正確評估,應從以下3要點思考:


1.評估保障內容與給付項目:除付出保費的考量外,「保障的權益」也是自營業者要評估的重點。就給付項目來說,勞工保險與國民年金保險大致相同;但在計算各項目的給付金額,可以發現勞工保險都比國民年金保險來得多,例如一樣以最低工資投保,勞保老年年金給付,就比國民年金保險老年給付還多。

此外,勞工保險的給付項目還有「傷病給付」與「失能給付」,這是國民年金保險沒有的保障項目,對正值工作高峰期的勞工與自營業者來說,是另一種醫療保障與風險轉嫁。

2.將經營版圖或自營效益列入投保參考:勞工保險最低投保薪資級距在2023年起調整為2萬6,400元,且在不含就業保險費率下,勞保費率調升為11%。若所屬工會職災保險費率為0.22%,在自付比率60%條件下,勞工保險每月保費為1,777元(編按:勞保保費=月投保薪資×(勞保+職災保險費率)×自付比率),而國民年金保險保費自2023年起調為1,184元,比勞工保險少約600元,因此有人會想繳保費較低的國保。

但若未來還有機會,再進入企業工作,或是有遠見,企圖擴大經營版圖的自營業者,選擇「勞工保險」除可以累積自己的勞保年資外,也能養成自己每月對於「支出」數字的固定安排。且持續投保勞保,能讓年輕創業者培養出自律與開創的習慣,還能將「營業收入」扣除「固定營業支出」後的盈餘,作為評估自營效益是否超越被僱用時的參考,也是修正的基底。

3.定期檢視商業保險需求:不論勞工保險或國民年金保險都是基本的社會保險,每個人的需求與責任也不相同,建議在每次「身分」、「責任」轉換時,再次檢視自我保障缺口。比如檢視各項社會保險的需求、缺口與適合度,進一步考量是否要安排商業保險來補強,並透過每次的「檢視」,選擇適當的配置工具,除轉嫁個人與家庭的風險,也累積個人資產。

學歷:德明財經科技大學
經歷:2003年加入金融保險業迄今、台灣理財顧問認證協會2021年理財規劃書競賽個人組優勝
現職:科技大學產學合作講師、RFC國際認證財務顧問師、國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)
專長:理財規劃、保險規劃

延伸閱讀
用3層退休金建立晚年保障
老闆說勞保、就保只是多花錢,真的嗎?保護自己權益,就從搞懂3大保險開始

  • «
  • 1
  • »

您可能有興趣的文章