股票投資術

理財顧問吳盛富傳授3族群投資與保險重點

用全方位理財計畫穩健致富

撰文者:楊明峰 更新時間:2023-09-01 瀏覽數:5,361

圖片來源:達志影像

每個人在通往財富自由路上的風景不盡相同,有人一帆風順,也有人布滿荊棘,甚至是投資失利,傾家蕩產。


在踏上通往財富自由的這條漫漫長路前,要如何制定一套全方位理財計畫,才能讓自己在投資時具備抵禦風險的能力,每一步都能走得安穩,隨著時間複利開闢出一條康莊大道,而非是抄捷徑,一不小心就墜入深淵呢?

投資美股逾17年的國際認證理財規畫顧問(CFP®)吳盛富,不僅擅長透過資產配置布局美股,如今更是管理著新台幣逾30億元的資產,具備豐富的資產管理經驗,親眼見證了不少人達到財富自由的境界。

很多人總想要透過股市投機,一夜致富,卻往往事與願違,慘賠收場。吳盛富指出:「透過長期工作穩定儲蓄並穩健投資,慢慢累積變有錢,這才是一套比較可行的方法。」

在達到理想財富目標的過程中,一旦發生人身風險,將會打亂儲蓄、退休等理財計畫,因此,有效率地透過保險抵禦未來可能的風險,才能將辛苦賺來的每一分錢,集中火力投資,幫助自己加速達到財務目標。

從年輕時剛進入社會工作的小資族,到青壯年族隨著成家負擔逐漸加重,再到即將步入退休,甚至退休之後的高齡族,我們在人生每個階段的投資策略,以及資產、保險等配置上都應有所不同。因此吳盛富針對上述3族群,提出理財規畫原則:

小資族》25歲~35歲
首要目標是努力儲蓄

剛從校園畢業、初入社會的小資族,身上往往沒有太多存款,欠缺抵禦風險的能力。此時首要目標就是全力儲蓄,並努力提升薪資水平,同時投資股票資產,更要以保障型保險轉嫁重大風險,以避免一次性的重大變故,打亂所有理財計畫(詳見表1)。

保險》以定期險布局保障型保險

終身險與定期險的計費方式,分別為「平準費率」與「自然費率」。吳盛富解釋,假使被保險人的平均餘命僅剩55年,終身險要分攤在20年繳完所有保費,此時每年所繳的保費,比起隨著年齡調漲的1年期定期險貴上許多,差距可能會是5倍~10倍。

由於金錢的實質購買力,會隨著通膨逐年降低,「終身險等於是用現在的錢去買未來 的保障,這個保障就必然會貶值。」吳盛富認為,年輕的小資族應該把省下的保費用來集中投資,待資產增值到一定程度,就更有能力抵禦因醫療、意外所衍生的大筆花費。

以定期險布局保障型保險,應「由大到小」轉嫁風險。一般而言,應以失能、重大疾病、重大傷病為優先,接著是實支實付醫療險、實支實付意外險。通常來說,在扣除體況因素之下,30歲男性年繳約3萬5,000元,幾乎就能涵蓋絕大多數基本保障。

另外,也可投保汽機車險,避免重大財損。汽機車族除了政府規定的強制險外,建議可再投保第三責任險、超額責任險,倘若駕駛期間與高價車或超跑發生擦撞,所衍生的高額維修費用恐讓多年存款一夕間泡湯,故建議保額可達1,000萬元~2,000萬元。吳盛富分享自身經驗,他年輕時曾開車撞到BMW轎車,因當時沒有投保車險,只能把辛苦存下的10萬元~20萬元全賠給對方。


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