投資型保險
4個建議方案，讓效益極大化
4大族群都能活用 投資型保單
撰文者：郭莉芳
更新時間：2007-11-01
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例如同樣是繳交保費3萬元，如果搭配的壽險保障較低，等於是可放入投資的保費較多；如果需要搭配高額度的保障，就付出多一點保險成本，可投資金額變少，但不影響保費預算支出。
族群3 揹房貸的有殼蝸牛族
◎ 建議方案：可拉高保單的壽險額度
◎ 優點：依房貸額度逐年彈性遞減保額，且不必像房貸壽險一次躉繳所有保費
◎ 缺點：壓縮可投資的預算空間
房貸族申請房貸時，通常銀行會詢問要不要附帶投保「房貸壽險」。不過銀行搭配的房貸壽險多是屬於躉繳形式，例如搭配20年期房貸，就會設計出相同於房貸額度的定期壽險保額，在核貸之初，躉繳保費一次併入房貸額度內撥款，如果是30歲男性、躉繳20年期、300萬元保額的房貸壽險保費，約近10餘萬元。
房貸壽險是為了保障房貸戶在繳款期間的人身風險，萬一發生事故、經濟斷炊，房貸壽險的理賠金可以拿來償付給房貸銀行，避免房貸戶遺族因為繳不出房貸，而面臨房子被銀行收回、拍賣的窘境。
在繳費方式上，躉繳是指一次繳清所有的保費，分期繳則是指逐年、逐季，或者逐月來繳交保費。
但根據銀行業者統計，國人平均還清房貸的年期約是7～8年，等於是房貸保險不需要繳到20年期滿，如果採一次躉繳的方式，就會浪費保費。因此，許多房貸戶會採取自己投保定期壽險的方式，來保障繳房貸期間的人身風險。
既然搭配房貸買壽險，壽險的額度應該參考房貸本金逐年遞減的形式，才能精省保費。但目前市場上遞減型定期壽險的產品相對較少，民眾選擇性不高，透過投資型保單來規畫，則可以解決上述情況。
廖學茂建議，對於剛開始揹房貸的族群來說，因為前幾年的房貸還款比例多是還利息大於還本金，因此在揹房貸的前5年，大約每2年調降一次保額即可，之後再每年調降1次。
族群4 預算不多的夾心族
◎ 建議方案：用投資型保單提高保障
◎ 優點：可以兼顧保障與投資
◎ 缺點：預算低，投資效益有限，須拉長投資年期來放大複利收益
上有父母、下有子女的夾心族，經濟壓力最大，預算也不夠多，但若因此而忽略投資或提前規畫退休，有可能未來也會因為錢存得不夠，落得被迫延後退休的下場。因此，在有限的預算下，一筆預算要做多重運用，不妨考慮投資型保單，既可以兼顧保障需求，有多餘的錢還可以隨時投入分離帳戶去投資。
姜漢中表示，夾心族的保單規畫應該事先算出保障額度，看看可以用哪些保單組合出最低保費，然後再去調整舊有的保單內容。例如，如果手邊有近3年投保的儲蓄險或增額壽險，保單預定利率低於4%以下的話，則可以考慮把這些高保費的險種減額繳清，將多出來的預算放入投資型保單中，只要投資標的選擇得當，達到1年6%～8%的年報酬率不成問題。
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