投資型保險
4個建議方案，讓效益極大化
4大族群都能活用 投資型保單
撰文者：郭莉芳
更新時間：2007-11-01
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投資型保單的本質是保險而非投資，因此投保前，應該先了解自己還需要多少保障需求。
陳媽媽想幫兒子買一張投資型保單，用來儲備未來的教育金。她聽說今年10月起投資型保單的規定有變，搭配的彈性變小了，不過，銷售的業務員卻不斷向她強調投資型保單是可以搭配一生理財計畫的保險商品，等小孩子長大成人，面臨結婚、生子、購屋等人生階段時，依然可以彈性調整。
門檻法則上路
拉高保障門檻，限制投資
陳媽媽聽到關於投資型保單的規定變更，是金管會保險局針對投資型保單死亡給付與保單帳戶價值，依照不同年齡級距訂出的最低比率下限。簡單來說，就是先顧及保障面，再考慮投資面，畢竟投資型保單的本質是「保險」，而非投資。這樣的限制對於純粹想藉由投資型保單投資的人來說，影響較大；對於本身就有保障需求的人來說，則無太大影響。
比較大的影響反而是保單的形式，過去投資型保單分成甲型與乙型兩種。
甲型保單是指死亡給付的理賠金是基本保額與保單帳戶價值取其大；乙型保單是指死亡給付的理賠金是基本保額與保單帳戶價值兩者相加，因此乙型領到的身故理賠金會比甲型保單多。
若以投保壽險保額30萬元為例，40歲以下的人選擇投保甲型投資型壽險保單，依照最低比率新制，未來可以用來投資的保單帳戶價值上限，只有23萬800元；但購買乙型投資型壽險保單的人，可以用來投資的保單帳戶價值上限，則有100萬元。（詳見表1）
鼎盛理財規畫顧問公司總經理姜漢中表示，在新制上路後，甲型投資型保單因為保單帳戶價值上限必然低於純壽險保障，等於限縮未來因為投資收益而「逐年放大」的保單帳戶價值，因此可能在市場上也會銷聲匿跡，現在業務員銷售的也會以乙型保單為主力。
新的遊戲規則下，不同的族群該如何規畫自己的投資型保單呢？以下便概分為4個族群，分別建議如何規畫投資型保單，發揮效益。
(表1)投資型保單 乙型帳戶價值高
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