保險常識
2狀況4個方法,免解約、減輕保障負擔
資金被套 保費繳不出怎麼辦?
撰文者:馬婉珍
更新時間:2008-05-30
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〈方法2〉用保單貸款借還彈性
至於需要挪用大筆資金周轉的保戶,如果「部分提領」功能不敷需求,也可以善用保單貸款。郭淑宜說:「用保單貸款,借還彈性,就算沒時間親自臨櫃處理,在ATM也可以貸款,十分方便。」
吳英誌表示:「目前投資型保單的貸款利率約是4%至8%,而一般小額信貸的利率高達10%以上,並且須綁約3年至5年還清,相較之下,投資型保單的『保單貸款』功能則不受限。」
通常,可貸款的額度是帳戶價值金的5成至7成,保戶在申請保單貸款時,金額是由保險公司從一般帳戶中貸出,不會影響壽險保障額度,投資運用的基金也不會因此減少。
狀況2 經濟拮据 保費暫時不想繳
〈方法1〉 保費緩繳,用帳戶價值金扣保費
投資型保單擁有彈性繳費的功能,當繳不出保費時,可以決定暫時不繳保費,緩繳期間,帳戶價值金仍會因投資產生盈虧,只要帳戶價值金的金額足以支付每月的危險成本、行政管理費,保單就仍然有效。
然而,當帳戶價值金都被扣完後,如果仍然繳不出保費,則進入為期2年的保單停效期,「保單停效期間,保戶名義上仍擁有這張保單,但實際上,保險公司已經不再負擔保戶的風險,」吳英誌說。在停效期間,保戶仍可復繳,但必須再依照當時的年齡,來評定可投保的保額範圍和危險成本的費用。
若過了2年的停效期仍繳不出保費時,就會宣布保單失效。
1. 保費緩繳相關費用計算
(表1)保費緩繳相關費用計算 以30歲女性為例,投保500萬元保額的投資型保單,繳了2年繳不出保費。因此2年來,帳戶價值金至少就有5萬7,000元(不包含投資盈虧)。在申請保費緩繳期間,5萬7,000元每月必須足夠扣除危險成本及行政管理費的費用,依此估算,緩繳時間通常大約8年至12年。
值得注意的是,復繳時,危險成本必須依當時的年齡、健康狀態等計算,而非採用原本的緩繳年齡(32歲)來計算。
2. 帳戶價值金被扣完,有2年停效期
從帳戶價值金中扣除費用,直到扣完(緩繳期間,保障不變)→進入停效期(為期2年,保障暫停)→保單失效
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