保險常識
2狀況4個方法，免解約、減輕保障負擔
資金被套 保費繳不出怎麼辦？
撰文者：馬婉珍
更新時間：2008-05-30
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〈方法2〉用保單貸款借還彈性
至於需要挪用大筆資金周轉的保戶，如果「部分提領」功能不敷需求，也可以善用保單貸款。郭淑宜說：「用保單貸款，借還彈性，就算沒時間親自臨櫃處理，在ＡＴＭ也可以貸款，十分方便。」
吳英誌表示：「目前投資型保單的貸款利率約是4%至8%，而一般小額信貸的利率高達10%以上，並且須綁約3年至5年還清，相較之下，投資型保單的『保單貸款』功能則不受限。」
通常，可貸款的額度是帳戶價值金的5成至7成，保戶在申請保單貸款時，金額是由保險公司從一般帳戶中貸出，不會影響壽險保障額度，投資運用的基金也不會因此減少。
狀況2 經濟拮据 保費暫時不想繳
〈方法1〉 保費緩繳，用帳戶價值金扣保費
投資型保單擁有彈性繳費的功能，當繳不出保費時，可以決定暫時不繳保費，緩繳期間，帳戶價值金仍會因投資產生盈虧，只要帳戶價值金的金額足以支付每月的危險成本、行政管理費，保單就仍然有效。
然而，當帳戶價值金都被扣完後，如果仍然繳不出保費，則進入為期2年的保單停效期，「保單停效期間，保戶名義上仍擁有這張保單，但實際上，保險公司已經不再負擔保戶的風險，」吳英誌說。在停效期間，保戶仍可復繳，但必須再依照當時的年齡，來評定可投保的保額範圍和危險成本的費用。
若過了2年的停效期仍繳不出保費時，就會宣布保單失效。
1. 保費緩繳相關費用計算
（表1）保費緩繳相關費用計算以30歲女性為例，投保500萬元保額的投資型保單，繳了2年繳不出保費。因此2年來，帳戶價值金至少就有5萬7,000元（不包含投資盈虧）。在申請保費緩繳期間，5萬7,000元每月必須足夠扣除危險成本及行政管理費的費用，依此估算，緩繳時間通常大約8年至12年。
值得注意的是，復繳時，危險成本必須依當時的年齡、健康狀態等計算，而非採用原本的緩繳年齡（32歲）來計算。
2. 帳戶價值金被扣完，有2年停效期
從帳戶價值金中扣除費用，直到扣完（緩繳期間，保障不變）→進入停效期（為期2年，保障暫停）→保單失效
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