輕鬆退休去
預定利率勝定存，引發搶購熱潮
3類分紅保單 退休族怎麼選？
撰文者：梁夏怡
更新時間：2009-03-31
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分紅保單具有固定的預定利率，在現今利率頻頻走低的當下，可發揮下檔保護的作用。
由於央行持續降息，目前銀行新台幣1年期定存利率已跌破1％，退休族或即將退休的人苦無適合的資金停泊工具。而分紅保單因為還有預定利率2.75%的優勢，加上未來分紅的期待，讓退休族對分紅保單趨之若鶩。
鎖定利率又分紅 成低利時代好選擇
台灣人壽泰佳通訊處區經理陳雅瑜指出，若將1,000萬元存在銀行，以年利率2.75％跟1％比起來，每年可領的利息就從27萬5,000元減少到10萬元，換句話說，對於退休生活的期待，將從每月可支配金額2萬3,000元變成8,000多元，因此在目前的低利水準下，鎖住較高的利率是退休規畫的一大重點。
以目前市售的壽險保單預定利率最高2.75％來看，不分紅保單的投資報酬率勢必低於2.75％，反觀分紅保單在原本2.75％預定利率之外，多出紅利這部分的收益，長期看來還是優於不分紅保單。尤其最近又有預定利率2.75％的保單要喊停，未來新商品可能一下子降到2％，因此吸引不少客戶搶購。
不過，分紅保單雖然都具有鎖定利率和分紅的誘因，但是不同類型的分紅保單，對於退休規畫的功效其實並不相同，購買前提還是要根據自己的需求選擇商品，才能達到想要的退休目標。
目前市面上最常用來退休規畫的分紅保單有以下3種類型：
1.增額型：增額型分紅保單依保障成分多寡又分兩類，通常Ａ型在繳費期間身故是以保額理賠，保障較高、成本也較高；Ｂ型則和還本型商品一樣只退還已繳保費，儲蓄功能較強。陳雅瑜認為，現在的壽險保費偏貴，有壽險保障需求的人建議還是用定期壽險或投資型保險規畫較划算，至於退休規畫如果夾帶太高額的保障，也會讓理財效果降低。
由於所繳的保費會逐年累積保單價值準備金（即解約金），增額型商品在保額複利滾存下，將累積可觀的保單現金價值，保戶繳費期滿後同樣可選擇部分或全數領回這筆解約金。
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