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經營小生意 錢為何守不住?
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公、私帳分清楚 每月幫自己提撥薪水當儲蓄
經營小生意 錢為何守不住
撰文者:曾如瑩
更新時間:2009-04-29
瀏覽數:14,909
步驟2》調整保費支出
此外,溫小姐他們每年的保費支出高達32萬元,但是保障明顯不足,譬如:他們用變額萬能壽險幫自己的子女投保,但子女並沒有壽險需求,這樣的保法並不具明顯效益,加上溫小姐希望供養孩子到大學畢業,現在算來責任期為16年,萬一家裡其中一位往生,還希望每個月有3萬5,000元家用,以一個孩子教育費250萬元來看,加上生活費,溫小姐和她先生各需要947萬元的保險保障,但目前的保險缺口卻達50%。
至於不足的部分,建議用10年期定期壽險補足,雖然目前他們對小孩的責任期為16年,但經過規畫,他們有能力定期撥提退休金,就算是過了定期壽險保障期間,退休金部分就足夠支付小孩後續生活,不須保滿16年。
此外,還必須考量家人萬一重殘,保險給家庭的保障該有多少?重殘會給家庭更重的負擔,溫小姐和她先生在這方面的規畫更不足,醫療險缺口各達71%和89%,建議加保住院醫療險。
為了有效控制保險費用,建議他們可先從子女的保單開始處理,先解約孩子部分儲蓄險和變更變額壽險,並將一家人的意外傷害險轉到產險公司降低保費。
調整後,保障提高,保費卻反倒降低了11萬元,證明完整的保障不一定會花更多的錢。
當保險規畫完之後,再來看要如何協助他們達到各階段的理財目標,我希望給大家一個觀念,短期目標用儲蓄,中、長期目標則用投資達成。
步驟3》按比例分散投資
溫小姐的短期目標(3年內)是買1間約600萬元的房子;中期目標是存教育金;長期目標為25年後每月有2萬5,000元退休金,這部分可以透過投資策略做到。
房子部分,以600萬元房子來說,頭期款必須有180萬元,另外420萬元貸款,1個月以3%利息計算,每月房貸支出1萬2,000元。溫小姐解約的保險金、儲蓄和已經投資的單筆基金,距離頭期款金額只差一些,建議每月提撥1萬4,000元儲蓄當成貸款準備金,存3年就可以在不增加支出負擔下完成買房的夢想。
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