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年年還本險 怎麼保才划算?
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投保者愈年輕,保費愈貴
年年還本險 怎麼保才划算?
撰文者:梁夏怡
更新時間:2009-10-30
瀏覽數:53,475
年年還本險 怎麼保才划算?
https://ism.bwnet.com.tw/被保險人及還本金的受益人。逐年將資產轉移給子女。
對於領回方式,因還本型保單的設計變化多端,蔡淑娟特別歸納出以下4種:
1.繳費期間有一個還本比率,期滿則是另一個比率;
2.繳費期間不還本,期滿還本;
3.繳費期間與繳費期滿,同一個還本率;
4.繳費期滿後不還本,至某特定年紀後開始還本,例如60歲或65歲。
由於不確定誰「活得久」或「走得早」,結果會因情況而異,所以很難明確的說,何種方式最有利。
以中華郵政這張年年還本商品來說,繳費期間還本率為保額的10%,期滿後還本率調高到20%,但是規定16歲以上才能投保,最高可領到96歲,超過96歲則領回一筆祝壽金後,契約就終止。壽險公司推出的同性質商品中,也有類似的還本設計,但是0歲就可投保,最高可領到110歲,條件不比郵局差。
還本型保單因為不管被保險人生存或死亡都可領到保險金,保費本來就比其他保險商品貴。而不同於一般保險愈年輕保費愈便宜,年年還本商品卻是愈年輕投保,保費愈貴,這是因為年紀愈小,可還本的時間愈長,保費自然較貴。
雖然如此,這種第2年就開始還本的商品,還是愈年輕買愈划算。大誠保險經紀人公司經理紀子安比較推薦父母或祖父母幫兒孫買,例如:以祖父當要保人(繳保費的人),0歲的孫子是被保險人,祖父可年年領還本金,等到祖父身故時,將要保人更改為父親,還本金可以用在孫子教育或父親退休用途上,一直領到孫子身故或110歲為止,一家三代都能受惠,這就是「三代保單」的規畫方式。而像郵局限制16歲以上投保,還本年齡最高到96歲,無形中還本時間就短少很多。
年年還本商品很難去計算投資報酬率,因為不確定能夠活多久,但是如果從繳出去的保費,和每年領回的金額來看,倒是可以計算出多久能夠回本。
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