輕鬆退休去

每月固定提撥，所得替代率多1倍

勞退自提6%　補足退休金缺口

撰文者：林正文 更新時間：2010-01-27 瀏覽數：6,855


舉例來說，一個月薪5萬元的上班族，每月自提6％到勞退退休帳戶裡，和每月3,000元定期定額買基金相比，以最低保證年報酬率2%來算，投資20年後，自願提撥帳戶因不須手續費和管理費，就比定期定額帳戶，多出14萬7,238元。

自願提撥比定期定額買基金更省成本

此外，因自願提撥的所得，都不會納入當年度的所得計算，具有節稅效果，尤其所得稅率愈高的上班族，若自提率愈高，節稅效果愈顯著。

專精企管總經理、同時也是熟悉退休法規的精算師葉崇琦分析，從2009年開始，所得稅法規定，分期領取退休所得，當年度只要在73萬3,000元以下，不需要納入所得稅。

假設月薪15萬元（達到勞退薪資分級的上限），薪資成長率2%、自願提撥比率6％、年資30年，在退休時1年可領69萬1,584元，並未達73萬3,000元的課稅門檻，所以高薪資所得的人，不用擔心勞工退休金被課稅。

迷思2：自提最高只有6%，對存的退休金幫助不大！
正解：愈早提撥，所得替代率比不提撥多1倍！

由於自願提撥退休金上限比率是薪資6％，上班族會認為，儲蓄金額不高，很懷疑自願提撥能累積的退休金太少。

第一金人壽總經理林元輝指出，勞退新制的自願提撥金額，會隨著薪資成長而增加，最高上限為每月薪資15萬元，比起勞保年金投保薪資上限只有4萬3,900元來得範圍更大。

此外，勞工的退休金個人帳戶是「可攜式」，可以隨著工作變動帶著走，林元輝以他自己為例，自2005年7月勞退新制實施開始，就自願提撥6％，他當年45歲，假設工作到60歲退休，15年下來，可以額外存到一筆退休金。

「愈年輕開始自願提撥6％，等到65歲退休時，所得替代率會比沒有自願提撥的人，至少多1倍。」葉崇琦指出，如果每月自提6％，等於比沒有自提的人存在勞退新制的資金多1倍，這對整體退休金的所得替代率增加相對明顯。


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