保險常識

保障先求範圍廣再求金額高

雖然稱呼都是媽媽，但隨著個人需求不同，以及媽媽可能具有不同的身分，譚光榮建議替媽媽買保單，必須考慮以下4原則：

原則1：釐清媽媽的多重責任

投保前應該先依媽媽的實際狀況，釐清她在家裡扮演的所有角色及擔負的責任。

舉例，家庭主婦雖然看似單純，不需要太多的保障，但若要照顧家中長輩與小孩，則同時身兼「看護」、「保母」與「家務整理」等多重責任，一旦發生事故，家庭就要多付出3筆支出成本，因此即使媽媽是負責家管、沒有外出工作，購買保單時，都應先釐清她在家庭的多重身分與責任。

而像工作媽媽，既要照顧家庭與小孩，又要在外工作賺錢，除了壽險外，還要多加意外醫療險，避免萬一在外奔波不慎意外受傷，衝擊家庭經濟。

原則2：找出最大風險缺口

了解媽媽在家庭的各種身分後，下一步則是找出媽媽在家庭中最重要的關鍵角色，因為這就是媽媽最大的風險缺口，替媽媽規畫保險，就要從這裡開始買起，之後再視情況與經濟能力逐步補齊。

以前述家中有老有小的家庭主婦為例，若替她買保險，最重要的應是未來5∼10年內養兒育女的「保母」角色，一旦她發生任何狀況，家裡必須支出一筆可觀的保母費缺口，建議可用年期等同於須照顧小孩年數的定期壽險來補強。

原則3：預算有限，以基礎險種為優先

如果預算有限，應該先為媽媽購買哪些保單呢？建議可掌握「先求保障範圍廣、再求保障金額高」的原則，讓媽媽先擁有基礎且全面的保障。

舉例來說，醫療險種類很多，有可以理賠大部分醫療行為的日額型醫療險，也有針對部分特殊女性疾病進行高額理賠的婦女險，這兩種保險都能補強媽媽的醫療風險缺口。但從實用角度看，應該先買理賠範圍「廣」的日額型醫療險，有預算時，再加買理賠金額「高」的婦女險也不遲。

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