投資型保險
疑難解答》
保單獲利 留意最低稅負制
撰文者：郭莉芳
更新時間：2012-05-01
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「全委型保單」可以讓沒時間管理基金投資、或不知道怎麼選基金的投資人，用少少的錢就能透過保險公司委託專家替你投資。
不過，在決定投保前，對於自身的權益、未來投入資金和贖回保單時可能碰到的問題，仍應仔細評估。
以下便針對投保全委型保單最常碰到的5個問題，請專家一一釋疑。
Q：新台幣計價好？還是美元計價好？
A：沒有標準答案，保單績效均會受匯率波動影響。
不管是新台幣計價或是美元計價，全委型保單的投資標的多以海外市場的基金或ETF為主，因此會依照市場別，有美元或歐元計價的產品，保戶的錢等於是要換成美元或歐元去投資。這就類似透過銀行下單，用新台幣信託帳戶去投資海外基金，或是用外幣信託帳戶去買海外基金的概念。如果是前者，保戶贖回保單時就會依照當時的新台幣兌美元匯價換回新台幣；如果是後者，保戶則依然拿回美元，但這並不代表保戶可以完全避開匯兌風險，因為即使用美元投資，但是全委型帳戶中有投資歐元計價的標的，依然會受匯率影響。
目前全球、中國、遠雄與富邦人壽有推出將全委型帳戶納入投資選項中的「變額萬能壽險」，保戶可自行決定是否選擇全委型帳戶、以及投入多少比率，且一年可享6～12次免費轉換投資標的（編按：依各公司規定各異），可隨時依市場景氣調整。不擅投資者，亦可將「全委型帳戶」的投資比率拉高，由專家代操。
Q：績效不佳，可以停扣或贖回嗎？
A：可以隨時停扣或贖回，恢復扣款也無需額外付費。
全委型保單可以隨時停扣或贖回，前提是帳戶中的保單價值要足以支應壽險保障的保單成本。申請的程序則是要透過書面文件向保險公司提出申請。
如果停扣後要重新恢復扣款或是加碼，同樣也要填寫書面申請文件。
至於成本費用，與初申購時的相同，包括經理費、管理費、保單管理費、保費費用等，不需額外支付其他費用。
Q：我如何掌握各保險公司投資績效？
A：須上各家保險公司網站查詢。
市場上現有三十多張全委型保單，目前並沒有一個資訊平台可以讓保戶查詢各家保單績效，保戶必須自己進入各保險公司網站的商品專區，點選保單名稱，即能知道最新投資績效。不過，在查看績效時，全委型保單帳戶因為投資標的擴及海外市場，淨值約會有1～2天時間差，亦即保戶今天在網站看到的淨值，可能是1～2天前結算的結果。
此外，若你已投保，每季會收到保險公司寄發的對帳單或電子帳單，有些公司還會把投資月報定期放到網站上，供保戶查詢。
▲上網查詢保單績效－－以新光人壽網站為例
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