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輕忽相關費用 小心貸款吃悶虧
撰文者：怪老子
更新時間：2012-12-01
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總費用年百分率其實就是用貸款淨額所計算的利率，貸款的相關費用花費3,000元，雖然貸款金額為10萬元，但是實際到手的金額只有9萬7,000元，而貸款期數為36期，每月支付本息2,886元，我們可以利用Excel的「RATE」函數輕易地算出總費用年百分率，公式如下：
＝RATE（期數, 每月本息金額,－（貸款金額－相關費用））*12
註：因RATE算出來為月利率，年利率必須乘上12
將前述A銀行的條件輸入上述公式，可以得到年利率是4.513%，算式如下：
＝ RATE ( 36, 2886,－ (100000 － 3000 ) ) *12 ＝ 4.513%
同樣，將B銀行的條件輸入公式，因為相關費用為0，得到的當然還是3.5%，算式如下：
＝ RATE ( 36,2930, － 100000)*12 ＝ 3.5%
對貸款者而言，真正在意的是貸款金額實際拿到多少，以及每月得支付多少。所以在計算利率所用的貸款金額時，就應該將相關費用扣除掉。
我們將A銀行的條件用上述Excel公式計算出來的結果，可以用試算表驗證一次就知道了。只要根據圖1的欄位輸入貸款金額9萬7,000元、期數36、利率輸入4.513%、相關費用0元，可以看出每月應付本息金額是2,886元。然而，當貸款10萬元、期數36、利率2.5%、相關費用3,000元時，每月應付本息的金額也是2,886元。
因此，不同條件是無法相互比較，就好似蘋果是無法跟橘子相比一樣。銀行間貸款利率的比較基礎，就得將相關費用的影響去除，這樣所計算出來的結果才具有意義。
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