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輕忽相關費用　小心貸款吃悶虧

轉貸除考量利率　額外成本也得一起算

銀行轉貸同樣也面臨相關費用的問題，貸款者常發現其他銀行的貸款年利率較低，可是目前貸款銀行又不願意降低利率，於是就會興起轉貸的念頭。

一般說來，若轉貸沒有其他的相關費用，只要評估貸款利率高低就可以。只是，貸款一定會有額外費用發生，所以就應該將費用考慮進來，評估值得轉貸的貸款利率到底是多少。

值得轉貸的基本條件，就是未來每月應付本息金額一定要比目前少。如果沒有任何相關費用狀況，只要利率比較低，未來每月本息金額一定比較少。

若有額外的相關費用，新銀行的貸款金額必須加計這些費用再計算才不會失真。所以，貸款金額增加了，可是每月本息金額不增加的話，利率一定要比較低才行，而且要低到一定的程度，這利率就是值得轉貸的最低門檻。用Excel來計算的公式如下：

＝ RATE（未償還期數, 目前每月繳款金額, －（貸款餘額＋相關費用）*12

實務上，如果想要轉貸，首先請貸款銀行列出對帳單，當中就有貸款餘額、未償還期數以及每月繳款金額等。利用上述公式，就可以算出轉貸的利率必須低於多少才值得。

舉個實際的例子來說，貸款200萬元，貸款年限為20年，年利率為2.35%，所以每月繳款金額為1萬453元。當繳了5年之後，貸款餘額為158萬4,311.9元，剩餘期數還有180期。

這時若要轉貸，新的相關費用如果是1萬5,000元，新銀行的貸款利率應該低到多少才值得呢？只要利用上述公式算一下，結果必須低於2.218%才划算，計算方式如下：

＝ RATE ( 180, 10453,－ ( 1584311.9 ＋ 15000 ) )*12　＝ 2.218%

簡單來說，若新銀行只是維持2.35%，轉貸者實際上是損失相關費用1萬5,000元；但若新銀行可以提供2.218%的利率，就剛好可以彌補貸款所產生的相關費用。也就是說，只有當新銀行的貸款利率低於2.218%時，這次轉貸才有省到利息錢。

貸款本來就應該將會發生的費用考慮進來，這就是金管會當初要求銀行列出總費用年百分率的意義，只是一般大眾對財務金融不熟悉，也不知道這數字的真正意義。有了這樣的評估方法，相信對大家的貸款應該有幫助才是。

（count_smart@bwnet.com.tw）

現職：怪老子理財網站站長
學歷：台灣科技大學電子工程學系
經歷：友訊科技產品研發部經理、昱源科技產品規畫處長

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