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定存優惠利率多為牌告利率2倍起跳

想嘗外幣甜頭 先摸清4限制

撰文者:林淑玲 更新時間:2013-01-26 瀏覽數:20,401


為了搶攻定存族的市場,銀行紛紛推出外幣定存優惠方案,有的標榜1個月美元定存利率1.6%、澳幣利率5.2%,有的則強調階梯式加碼,每2個月加碼一次,存愈久、利率加碼愈多。優惠方案琳瑯滿目,到底該怎麼選對自己最有利?搶進這類商品時,又有哪些事項需要特別注意?

優惠方案有2種 短存選優利、長存挑梯式


目前市場上的外幣定存優惠方案可分為以下2類:

方案1》優利定存,利息固定、變數少

例如以2個月澳幣定存利率4.2%、1個月美元定存利率1.6%為訴求的這類商品,都屬於這一種。雖然不同幣別、不同時期推出的定存優惠利率不同,但通常至少是牌告利率的2倍起跳,最多曾高達8倍。

認證理財規畫顧問(CFP)徐珮瑀表示, 對於定存族來說,這類定存的好處是利率優惠程度一目了然,定存期滿能拿到多少利息,很清楚,而且除了匯率風險外,沒有其他變數需要擔心。

方案2》階梯式定存,利息按期加碼

例如某銀行推出6個月的澳幣階梯式定存,前面1∼2個月的利率為2個月定存牌告利率+0.5%,3∼4個月則是2個月定存牌告利率+1%,到了5∼6個月加碼幅度則提高到1.5%,相當於每2個月加碼一次。

▲階梯式定存,存愈久利息愈高

這種類型的定存,好處是會隨著定存時間拉長,利率加碼幅度也愈高,存愈久賺愈多。不過徐珮瑀指出,需要注意的是, 以上述情況為例,雖然是6個月的定存, 但6個月被分成3階段,等於每一階段的承作期間是2個月,每階段的2個月牌告定存利率可能會不同,若是處於降息階段的貨幣,恐怕就不適合。

徐珮瑀分析,自從金管會在2010年要求銀行定存商品不得綁其他投資工具如基金、保單等之後,現在的定存優惠商品已經回歸單純的定存本質,以外幣定存優惠來說,除了匯率風險,不會有其他投資陷阱造成不保本的情況出現。

【規畫】留意天期與門檻,事先做好財務配置

若與一般外幣定存相比,外幣定存優惠方案確實也提供較好利率,投資人能嘗到較多甜頭,但是,天底下畢竟沒有白吃的午餐,銀行之所以推出外幣定存優惠,最主要目的當然是希望拓展客源、吸收新的資金,因此外幣定存方案限制也不少,徐珮瑀歸納出4項常見的限制:

限制1》需為新資金

所謂「新資金」,是指新匯入這家銀行的資金。目前銀行界對「新資金」已有普遍定義,通常是指在優惠方案上市第1天起的前10個營業日內(天數會依各家規定不同),從其他家銀行所匯入的資金才算數。如果在活動期間從這家銀行匯出、再行匯入的話,通常是不算數的。

有的銀行對於匯入新資金的「身分」是舊客戶還是新客戶,都能接受。部分銀行則限制嚴格,新開戶的人才符合資格。


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