搶救爛理財

夫妻各自理財　教育金怎麼存？

建議3》月撥2萬9,000元，用定期定額投資達成財務目標

Alex與Janet兩人，在3大財務目標中，要優先準備好孩子的教育金以及盡早清償房貸，至於退休目標有鑒於目前的公教人員退休制度仍有變數，因此等到法案確定後，再按月退俸不足的地方加強規畫。

存子女教育金的目標，在規畫過程中我們協助他們將目標量化，得出兩個小孩（目前10歲與5歲）未來大學教育花費，合計共720萬元。預估只要每月定期定額投資2 萬5,000元、年報酬率達7%，可在8年與13年後達成目標。

至於房貸部分，這對夫妻3年前計畫15年後要清償房貸，屆時預計需準備214萬元清償金。要存這筆錢，建議每月用4,000元定期定額投資，一樣設定報酬率7%，即可在預估時間點內還清所有房貸。

另外，原為30年期的房貸，在考量房貸利息支出可用來節稅，搭配教師今年起將申報2012年所得稅，建議更改為20年期，如此一來，1年利息支出約8萬元可作為列舉扣除額，達到節稅效果。

另將2張繳清期滿的儲蓄險保單，部分解約取回約29萬元，可拿去清償部分房貸本金，也可降低未來的房貸負擔。而每月共2萬9,000元的定期定額投資，皆利用變額年金型保單做規畫，未來可享每年6次轉換標的免手續費的好處，同時也可依未來的預算與理財目標的變化，彈性調整月繳保費。

▲保單重新規畫後，拉高傷殘、重大疾病保障

▲Alex與Janet各項保障實際需求金額

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