退休基金自主投資時代來臨！
撰文者：蕭碧燕
更新時間：2013-05-01
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或許，有些老師或勞工朋友擔心自己理財知識不足，或是曾經有過投資失利的慘痛經驗，因此不想讓原本由政府提供保證收益的退休金，未來會因為投入波動風險大的股票市場滾動，折損本金。沒關係，你可選擇將資金投入最穩健、幾乎不見波動的貨幣型基金。
最近，我到處演講，告訴大家必須開始關注這件事情，不只是已經上路的私校教師要關注，900多萬名勞工也應開始注意這個和自己退休金密切相關的課題。
這項正在發展中的新制度，雖然牽涉的法規有一大堆，卻一點都不複雜。可用以下這個簡單的方法去理解：假如你25歲進入社會工作，65歲退休，總共工作40年，每個月都從自己的薪資中提撥6%資金到退休金專戶內，等於每個月都拿出6%的薪水定時定額投資基金。只是和一般銀行定時定額投資基金不同的是，你得等到退休時才能將專戶內長期累積的錢提領出來花用。
為了確保退休金專戶內的資金未來不僅是愈存愈多，而且是愈投資、愈賺錢，建議你現在就要開始學習如何正確執行定時定額投資，熟悉景氣循環、習慣股市起伏，最終建立起基金操作一定要設停利點的紀律，只要投資獲利達到一定標準就贖回，贖回後再重新定時定額投資，用這樣的方式管理退休金專戶，長期績效絕對會比現在交給政府管理要好。
因退休金帳戶投資制度剛由私校教職員開始試辦，預估起碼要1年左右進行觀察，勞工朋友可趁現在政府還在籌備新制，趕緊了解正確的基金投資知識，以便在勞退基金自主投資制度上路後，可以從容操作，讓投資績效不但贏在起跑點也能贏到退休的終點。
另外，面對全民理財時代將到來，我建議教育單位應從高中就開始教授理財課程，讓學生在進社會實際操作自己的退休金帳戶前，擁有最基本的理財知識。
（fundclass_smart@bwnet.com.tw）
▲香港、新加坡退休金帳戶運作模式，可供台灣效法
保證基金分「硬性保證」和「軟性保證」。「硬性保證」是指基金每年或每月的回報率，都可得到無條件的保證。然而，市場上大部分的保證基金都附帶繁瑣且嚴格的條款，因此實際上不能稱為硬性保證保本。「軟性保證」則指投資者須符合特定條款，甚至要把投資鎖定在基金一段時間，才可得到有關的保證保本回報。
現職︰財經專欄作家
學歷︰淡江大學管理研究所
經歷︰安泰投顧理財諮詢部副總、淡江大學講師、中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長
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