醫療險
減輕日後醫療負擔，年輕族群應趁早投保
月薪25K 醫療險怎麼買最省？
撰文者：林 竹
更新時間：2013-06-01
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【進階1】實支實付醫療險理賠多、保費少，應優先規畫
團險雖然便宜，但每個人保障相同，不會量身訂做。加上不是每間公司都為員工投保，保障內容也不一致，且員工一旦離職， 又很難再保有相同的保費與保障。因此，如果收入許可，應該再以個人身份投保。中國人壽上千通訊處業務主任陳昭蓉建議， 年輕上班族，規畫醫療險應優先規畫「實支實付醫療險」。理由有3：
1.可解決住院最重的雜費負擔：根據健保局公布的「2011 年住院醫療費用明細」資料顯示，台灣民眾住院花費，有24.23％費用花在病床費，手術費用約占整體住院支出的11.45％，可是，治療處置費、藥費與其他項目，竟占了剩餘的64.32％費用。由此可知， 藥費、治療支出費用與其他費用，是民眾住院花費中最重的負擔。建議上班族應優先規畫「實支實付醫療險」來支付前述費用，有餘力再加買「住院日額型醫療險」。
▲住院醫療費用項目中，實支實付理賠比率高2.理賠不因通膨與醫療進步而縮水：一般住院日額型醫療險是終身有保障，實支實付醫療險則最多只保到75歲，以保障時間長度來看，有終身保障的日額型醫療險好像較讚？不過，陳昭蓉分析，如果考慮通膨因素， 「眼前」的理賠日額，是否能補強「未來」的醫療需求？舉例， 現在買日額型醫療險日額理賠5,000元，在每年3％通膨條件下，20年後理賠金只約當目前的2,768元，這樣的住院日額理賠恐怕會不如消費者的預期。
再者，吳清池說，住院日額型醫療險雖終身有保障，但記載保障範圍的保單條款，是以購買當時的醫療服務為主，隨著醫療技術進步，很多治療、手術不必住院，在門診就能解決，屆時住院日額型醫療險就不會理賠，理賠保障可能因此減少。
3.用最少保費，取得最大保障：保險的目的，在於用最少成本，轉嫁風險帶來的損失。台大保經非凡團隊營運長吳燕芳指出，實支實付醫療險保障高，保費卻比住院日額型醫療險便宜很多。以同一家保險公司推出的2 種商品比較，兩者總繳保費差距可達3.5倍！
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