醫療險
減輕日後醫療負擔,年輕族群應趁早投保
月薪25K 醫療險怎麼買最省?
撰文者:林 竹
更新時間:2013-06-01
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【進階1】實支實付醫療險理賠多、保費少,應優先規畫
團險雖然便宜,但每個人保障相同,不會量身訂做。加上不是每間公司都為員工投保,保障內容也不一致,且員工一旦離職, 又很難再保有相同的保費與保障。因此,如果收入許可,應該再以個人身份投保。中國人壽上千通訊處業務主任陳昭蓉建議, 年輕上班族,規畫醫療險應優先規畫「實支實付醫療險」。理由有3:
1.可解決住院最重的雜費負擔:根據健保局公布的「2011 年住院醫療費用明細」資料顯示,台灣民眾住院花費,有24.23%費用花在病床費,手術費用約占整體住院支出的11.45%,可是,治療處置費、藥費與其他項目,竟占了剩餘的64.32%費用。由此可知, 藥費、治療支出費用與其他費用,是民眾住院花費中最重的負擔。建議上班族應優先規畫「實支實付醫療險」來支付前述費用,有餘力再加買「住院日額型醫療險」。
▲住院醫療費用項目中,實支實付理賠比率高
2.理賠不因通膨與醫療進步而縮水:一般住院日額型醫療險是終身有保障,實支實付醫療險則最多只保到75歲,以保障時間長度來看,有終身保障的日額型醫療險好像較讚?不過,陳昭蓉分析,如果考慮通膨因素, 「眼前」的理賠日額,是否能補強「未來」的醫療需求?舉例, 現在買日額型醫療險日額理賠5,000元,在每年3%通膨條件下,20年後理賠金只約當目前的2,768元,這樣的住院日額理賠恐怕會不如消費者的預期。
再者,吳清池說,住院日額型醫療險雖終身有保障,但記載保障範圍的保單條款,是以購買當時的醫療服務為主,隨著醫療技術進步,很多治療、手術不必住院,在門診就能解決,屆時住院日額型醫療險就不會理賠,理賠保障可能因此減少。
3.用最少保費,取得最大保障:保險的目的,在於用最少成本,轉嫁風險帶來的損失。台大保經非凡團隊營運長吳燕芳指出,實支實付醫療險保障高,保費卻比住院日額型醫療險便宜很多。以同一家保險公司推出的2 種商品比較,兩者總繳保費差距可達3.5倍!
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