醫療險
減輕日後醫療負擔,年輕族群應趁早投保
月薪25K 醫療險怎麼買最省?
撰文者:林 竹
更新時間:2013-06-01
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【進階2】「雙實支實付」規畫,理賠保障加倍
上班族隨著收入增加,若要增加醫療保障,吳燕芳建議,更進階的做法可採「雙實支實付規畫」,將1張實支實付醫療險的雜費理賠拆開,改成投保2張實支實付醫療險。
為什麼要這麼做?吳清池舉例,假設保戶做需求分析後發現,自己需要的住院醫療費用理賠限額是20萬元,若單買1張實支實付醫療險,一旦不幸住院, 自己負擔的住院醫療費用是8萬元,向保險公司提出理賠申請最多就是領到保險金8萬元。
但是,若選擇跟2家保險公司各買1張住院醫療費用限額為10 萬元的實支實付醫療險,那麼保戶可以同時向這2家保險公司提出理賠申請,獲得16萬元的醫療保險金,一半拿來補貼住院開銷,另一半則可用來補貼薪資損失,或是出院後短期的療養費用。
但是這樣做,必須特別注意以下4件事:
1.投保規定:規畫雙實支實付醫療險,可分成向2家保險公司投保,或向同一家保險公司投保,若向2家保險公司投保,金管會規定在簽署第2張保單的要保書時,必須勾選「已投保其他商業實支實付醫療險」,告知清楚才能投保。
若想向同一家保險公司投保。吳清池分析,有些保險公司不接受同1個要保人購買2張實支實付醫療險,或是規定要相隔1 年才能再加保,建議要事先問清楚。
2.理賠限制:住院除了一份正本收據外,可向醫院申請副本收據,若是買2家保險公司的實支實付醫療險,第1家核保的實支實付醫療險,一定是採正本理賠,之後買的會是以副本申請理賠。因此保戶在申請理賠時,必須確認哪一家保險公司接受正本申請?哪一家接受副本申請?若是向同一家保險公司投保,只要申請1份正本收據,就能獲得來自2張保單的2筆保險金。
3.理賠內容:吳燕芳提醒,選擇雙實支實付醫療險目的是提高住院醫療費用的理賠範圍,尤其要考量手術理賠範圍,因為有些保單,只賠住院手術,不賠門診手術。若是把這2者綁在一起申請理賠,等於占掉理賠額度,因此建議,2張保單的理賠項目必須分開,對消費者最有利。
4.主約成本:雙實支實付醫療險規畫,能讓個人的醫療保障更齊全,但吳清池提醒,因為是買2家保險公司的實支實付醫療險,等於要繳2張主約保費,建議要這麼做的上班族,其中1張實支實付醫療險,可依附在既有的保險主約加保,此外,有些保險公司也推出保額只要1萬元的終身壽險主約,供保戶投保附約,也可以選擇用這種低保額主約,降低保費成本。
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