投資型保險
打造穩定現金流，補足社會與退休年金缺口
2族群教戰 靠年金險安然退休
撰文者：林 竹
更新時間：2013-07-01
瀏覽數：18,586
這種保單，死亡率與配息率成正比，年紀愈大的人投保，因為死亡機率較大，保險公司就會設計能拿到的配息率愈高。淡江大學保險學系副教授郝充仁說，台灣目前沒有保險公司設計像SPIA一樣，高配息率的年金險產品。
變額＋即期年金險 讓生活費不斷炊
雖然湯姆口中的這種年金險，台灣找不到，但我們是否可以利用台灣現有的即期年金險，打造他口中配息率5%以上的終身收入年金呢？專門替高收入族群，進行退休規畫的保德信人壽首席壽險顧問黃志明說，離退休還有一段時間的年輕上班族，可以先選擇變額年金險；即將退休的人，則可以運用即期年金險來補足社會與退休年金的不足。
「理想的退休年金架構，包含第1層公共年金、第2層退休年金、第3層商業年金與其他投資獲利，現在第1、2層年金相加的所得替代率約40%∼50%，若第3層再加上去，應可上看70%。」黃志明說。
以下就依兩族群分別陳述運用商業年金的實際做法：
【年輕打拼族】定期定額投資變額年金險，期滿領回作退休金
目標：利用工作所得，分期存下退休所需要的生活費
對於年輕、還在努力工作的打拼族，黃志明建議，可以先用變額年金險，定期定額繳保費，投資不同的基金標的，累積帳戶價值。等到累積期滿時，可選擇一次領回或年金化，作為退休生活費來源。
黃志明以他的經驗來說，若是長期投資，且做好資產配置，每年定期檢視投資績效，依總經趨勢與短期市場現況轉換標的，10年下來每年都會有4%∼6%的報酬率。
規畫及注意事項》
1. 變額年金險可每月定期定額投入，當有額外收入時，還可加碼投入，且繳費較彈性，適合預算有限、投資時間長的年輕人。
2. 變額年金險是投資基金，不保本，盈虧由保戶自負。
3. 變額年金險沒有壽險保障， 建議年輕人可先規畫壽險、醫療險後，再用變額年金險準備退休金來源。
負擔費用》
1. 前置費用：每繳一次保費，要酌收3%∼5%的手續費。
2. 保單管理費用：每月收100元∼150元不等，依各家保險公司規定。
3. 解約費用：投保前幾年，若要提領保單價值或解約，會酌收1%∼4％不等的解約費，愈早解約，被收的解約費用愈高。
MDRT總會會長蔡佩樺說，變額年金險能讓資金有限的年輕人，透過長期投資、資產配置， 累積一定的退休金。
【屆齡退休族】躉繳即期年金，年領2.25%∼3%配息供基本開銷
目標：退休後擁有穩定的收入來源
如果是屆齡退休的族群，黃志明建議，如果年輕時已經用變額年金險累積退休金，退休滿期時可選擇將保單價值年金化，每年領固定收入。
但若是年輕時未選擇變額年金險，而是透過其他金融工具，累積退休金，他認為退休時也可以把一部分的退休金，以保費躉繳的方式，放在即期年金保險中，等1年後年金化，成為湯姆口中的終身收入年金，只是台灣目前躉繳型即期年金，因為沒有死亡率設計，沒有湯姆口中躉繳型即期年金險配息率5%∼7%這麼高，目前利率約2.25%∼3%之間。
有些保險公司推出能「保本」的變額年金，在特定條件下，提供最低保證給付，等於是幫「年金」多買一份保障， 只是保費要多出10%∼20%。
金管會規定，變額年金被保險人80歲以前一定要「年金化」，而年金化要參考當時的年金保單給付預定利率與生命表，其中預定利率以年金給付開始日決定，之後都維持不變，因此若在利率正高時年金化，領到的年金會比利率低時多， 但利率低時也可選擇將累積的帳戶價值「一次領回」。
一次躉繳保費，1年後，保險公司會開始每年依受益人需求，按月、季或年定期給付被保險人年金，直到被保險人身故為止。
您可能有興趣的文章