保險常識

房貸壽險該選躉繳或分期繳？

依照既有壽險額度　選擇平準或遞減型房貸

陳碧玉則建議，按金融機構統計，台灣房貸族平均約7年∼8年可以還清房貸，因此投保分期繳的房貸壽險較具彈性，一旦房貸快繳清了，隔年即可不必再繳保費。換句話說，如果是躉繳型商品得繳20年保費，若房貸提前在10年內還清，則分期繳僅付出不到10年的保費，總保費支出反而可能較躉繳型商品少。

從產品型態看，房貸壽險又可分為平準型與遞減型兩種。平準型房貸壽險是指保額從頭到尾都維持同一額度，遞減型房貸則是保額逐年降低，保費會比平準型保單便宜一半。

葉俊佑建議民眾可朝2角度規畫：

角度1》壽險額度足，選遞減型

如果既有壽險保障已足，買房貸壽險僅是為了彌補房貸風險缺口，那麼購買保費便宜的遞減型房貸，把錢花在刀口上。

角度2》壽險額度不足，平準型

若壽險額度不足，則可考慮買平準型房貸壽險，目前房貸壽險可購買額度約是房貸本金的110%，民眾可以買高一點的保額，補足自身壽險缺口。

以負擔房貸者為被保險人　才能有效規避房貸風險

另外，房貸壽險女性的保費比男性便宜，所以應該以太太名義投保比較划算嗎？若以躉繳型房貸壽險保費來看，女性保費與男性保費約差了1倍，若是分期繳商品，保費也差了約8∼9成。

為了省保費，把房貸壽險保在太太名下是明智之舉嗎？富士達保經公司董事長廖學茂提醒，基於家庭財務及風險承擔能力，建議民眾考慮投保房貸壽險時，應以主要負擔房貸月付金者為被保險人，「保對人」才能有效規避房貸風險。

換句話說，誰是主要清償房貸的「金主」，就保在誰的名下！

為了提高競爭力，目前房貸壽險也多了其他意外險或是殘扶金保障，例如因搭乘大眾運輸工具而身故或殘廢，理賠保額增加1倍。若是因意外發生傷殘，則可以領一定年期的生活扶助金。不過，羊毛出在羊身上，附加越多功能的房貸壽險，保費也會比較貴。

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