輕鬆退休去
投資房產、買高收債，配置結果不如預期
退休族積極理財 反而吃老本？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2014-02-01
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2.醫療險保障不足：除了入不敷出的問題外，陳小姐一家的保險並無太大問題，壽險、意外險、住院醫療險、癌症險等都有基本的保障，唯獨醫療險的保額偏低，以陳小姐自己為例，住院醫療險的日額給付保額只有2,000元，兩個兒子的住院醫療險保額也不超過2,000 元。由於退休族醫療需求會逐步拉高，這樣的規畫恐怕無法應付她個人未來可能遭遇的疾病風險。
一般來說，退休族在理財規畫上有兩大重點：一是「保本」；二是要有「穩定的現金流收入」。在此前提下，我與徐志立顧問根據陳小姐的投資組合，模擬了以下4種調整方案，其中以方案4，長遠來看最適合陳小姐。除了投資組合要調整之外，我還有以下3個建議：
建議1》
增加醫療險保額
隨著年歲漸長，醫療需求會逐漸提高，建議陳小姐應優先提高家人的醫療險保額，以她本人為例， 可透過調整原有保單附約方式，將既有的住院日額給付2,000元的保障，提高至每日最高可有4,500元保額。兩個兒子的住院醫療險也建議都提高至4,500元日額給付。
建議2》
售出一屋，還清負債
針對退休族，通常建議應在退休前將房貸等負債還清，以降低經濟壓力。但陳小姐目前還有1,430 萬元的房貸尚未償還（含理財型房貸），每年須本息攤還約78萬元， 即使有約72萬元的房租收入，仍無法支付所有還款金。
由於現有兩間房子中，有1間的租金報酬率僅1.7%左右，建議陳小姐應趁目前房價在高檔之際，賣出租金報酬率較差的房屋，該間房屋的市價保守估計有1,200萬元， 可將售屋所得拿去清償房貸。
建議3》
停扣定期定額基金，或贖回高收益債
首先建議停扣每月定期定額基金9萬元，一年可省下108萬元理財支出，並贖回2檔高收益債，約可拿回166萬元，則全年的配息收入將減少11萬7,000元（基金配置的詳細建議，請參閱徐志立顧問的說明）。
經過以上調整，雖然賣掉1間房子、贖回兩檔基金，陳小姐年度理財收入將因此減少約32萬元，但賣屋與贖回基金的資金可優先償還原本1,430萬元的房貸，每年本息攤還的房貸還款金可減少至3萬8,000元左右，全年可省下約74 萬元的房貸還款支出，加上停止每月定期定額投資9萬元，從收支表看，年度總支出可大幅減少182 萬元，即使總收入因此降低32萬元，年度收支卻能由負轉正，每年還可以有13萬元的現金結餘，不會再被大筆開銷追著跑，陳小姐將可以享受安穩的退休生活。同時， 在年度收支由負轉正後，小孩的結婚基金與教育金也才有辦法穩定去累積。
【專家建議】永平財富管理顧問公司首席顧問、認證理財規畫顧問（CFP）徐志立
定期定額基金停扣，縮小資金缺口
陳小姐投資房地產有多年經驗， 且除了房地產投資外，這位積極理財的母親還投資基金，特別是想利用基金的月配息，來支應自己的退休生活金，陳小姐因此在退休時， 單筆購入5檔基金，每月還定期定額投資9萬元在1檔基金上，但在詳細檢視陳小姐現有的6檔基金配置後，我發現有以下的問題：
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