搶救爛理財
收支管理好，但投資保守造成資產累積效率差
月薪3萬 如何存到第一桶金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-08-01
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我今年28歲，在藥局擔任藥師助理。由於對投資理財一竅不通，因此不敢亂投資。眼看自己快30歲了，很想趕緊存到人生第一個100萬，但發現存錢速度很慢，很擔心「30歲前存到第一桶金」的願望可能無法實現。
我目前月薪3萬元，加上獎金與年終，年收入約有40萬5,000元，扣除房租與基本生活開銷，每月大概可以存8,000元，很少有額外大筆消費。
從學生時代我就有存一點錢，大學畢業後，為了避免自己隨便花錢，就透過「零存整付」的6年期定存（編按：零存整付是與銀行約定每月存一筆金額至帳戶，每月的本金還有累積的利息會自動留至下個月形成複利，6年到期後一次領取本金與利息）來強迫自己存錢，預計今年10月到期後，可以領回25萬元。此外，我還買了一張6年期的美元保單，明年9月到期後預計可領回1,800美元（約合新台幣5萬4,000元）。
為了學習理財，我會看理財雜誌，並與同事討論，經同事介紹，8個月前開始嘗試投資基金，將每月結餘款8,000元定期定額投入。因為不知道如何挑，就在網路銀行隨便找了2檔債券型基金投資，含配息的累計報酬率分別是7.51%及4.98%。另外，曾聽朋友買股票賺到錢，很心動也跑去開了證券戶，但是因為不了解，所以迄今尚未買任何一張股票。
再過2年，我就要30歲了！我希望能盡快存到100萬，當作買第一間房的頭期款。想請顧問幫我看看有什麼方法能讓我在2年內存到買房頭期款？還有那些即將到期的定存、保單，接下來又該如何運用？
【專家建議】延後目標達成時間，補足保險缺口 統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩
Linda存到第一桶金後首要目標要買房，但買房除了頭期款外，還有後續貸款、房屋稅、地價稅、管理費等支出，不是只有存夠頭期款這麼簡單。因此，面談時我首先跟Linda確認她的目標：是一定要買房？還是只是想先存到第一桶金？最後確認，她是希望能存到人生第一個100萬，至於是要作為買房頭期款，或是其他用途都可以。
在面談過程中，我發現她個性踏實，讀書時就養成儲蓄的好習慣，且持續長達6年以上，比起其他存不了錢的年輕人，等於已經贏在起跑點。不過，投資理財要成功，還有以下2個狀況須調整：
1.儲蓄觀念良好，但理財收入太少：Linda目前一年總收入大約40萬8,000元，每月存錢比率超過2成，就個人收支管理角度看已經算不錯了。可是因為投資太保守，全年理財收入只有定存利息3,000元，過低的報酬率導致資產累積效率差。
分析她現有資產，包含2檔基金、新台幣定存、新台幣活存、外幣存款，及2張結算到今年現金價值為20萬元的保單，加總起來共有60萬元。不過，若她打算將存到的100萬元當作買房頭期款，那麼保單現金價值20萬元必須先扣掉，買房實際可動用的資金將只剩40萬元，目前距存款目標還有60萬元差距。
以她現在省吃儉用每月可存8,000元估，若她繼續用定存和外幣保單去存100萬元，得再花6年才能存到，目標將無法達成。至於把這8,000元拿去定期定額投資，則平均年報酬率要超過60%以上，才能讓她在3年內存到60萬元，目標同樣很難達成。
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