意外旅平險
投保不足額，理賠將成空
氣爆意外頻傳 住宅火險怎麼保才好？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-09-30
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台灣接連發生兩起氣爆意外，提高民眾居家安全意識。如何減少災害造成房屋、電器等財產損失？投保住宅火險用理賠來修復家園是解決的辦法，可是這類保險該怎麼買最聰明呢？
住宅火險的保障範圍並非只侷限於火災，包括雷擊、爆炸、飛機墜落等意外，均在保障範圍內。但是根據中華民國產物保險商業同業公會統計，目前住宅火險投保率大概只有3成。原因就在火險大多是辦理房貸時透過銀行承保，一旦繳清房貸後，大部分消費者就不繼續主動投保了。
此外，就算有投保，也常發生「不足額投保」（詳見名詞解釋）情況，發生事件後自然無法獲得應有的補償。那麼，要如何投保才能保到最合適的住宅火險呢？
要點1》
房屋造價×60%＝足額投保，可獲全額理賠
住宅火險的保額算的就是房子重置的金額，也就是蓋房子的成本。國泰世紀產險公司火險部經理何子健解釋，「房價」是計算地價和房屋造價而得，如果發生火災，損失的只有建築物，地是燒不壞的，因此保額就只算房子的造價。例如用1,000萬買間房子，造價300萬，只要投保300萬即可。
各大產險公司在計算保額時都會依據產險公會提供的「台灣地區住宅類建築造價表」（www.nlia.org.tw／modules／tadnews／index.php？nsn=58）來做計算。其計算公式為：
建築物之重置成本＝建築物構造每坪單價( 參考台灣地區住宅類建築造價表)× 使用面積坪數( 含公設) ＋裝潢總價
我們實際以一間位於新北市中和區的電梯大樓A屋來做試算：A屋所處之大樓總樓層數是16樓，權狀坪數為39坪，建材結構為鋼筋混凝土，裝潢總價為150萬。
9萬（建築物構造每坪單價）×39（使用面積坪數）＋150萬（裝潢總價）＝重置成本501萬。
既然A屋重置成本估值是501萬元，屋主理應保到501萬元以上才算是足額投保嗎？台灣產險公司商品部協理林倖朱解釋，現行的住宅火險有「60%共保條款」，只要保險金額等於或高於應保保額的60%，產險公司就要全額理賠。因此，在投保時可將應保保額打6折計，以A屋為例，保額只要301萬元以上就算是足額投保。
如果A屋投保金額在300萬元以下，即屬「不足額投保」。林倖朱進一步分析，不足額投保的房子一旦發生火災，損失金額是看你的投保比率來理賠部分金額。
舉例來說，A屋應保保額301萬元，如果屋主只投保150萬元，占應保保額的50%，萬一發生事故，產險公司評估損失金額為100萬元，保險公司只會理賠50%，即50萬元。屋主要自行負擔其餘的50萬元損失。若屋主還有貸款，50萬元理賠金會先賠給銀行，而非屋主。
此外，基本住宅火險已經內含了動產的保額為建築物重置成本的30%，最高以60萬元為限。
如果說你的動產價值較高，則必須考慮另外加保。
要點2》
同屋投保不同產險公司，保費價差可達近1倍
即使是同一棟住戶，你家跟對門鄰居家的火險保費也可能不一樣！國際認證理財規畫顧問（CFP）林忠義表示，因為現在住宅火險費率已採自由化，各家產險公司可以依照過去的出險率自由定價。
記者就以A屋向各家產險公司詢價，結果發現，保費價差高達1倍（詳見表1）！簡言之，同一間住宅即使保額相同，如向不同產險公司承保，因費率不同，保費就會有差異，民眾在投保前應仔細比較。
民眾可以如何快速比價呢？目前除了台灣產險與美亞產險外，其餘12家都已提供線上試算與投保機制，只要輸入建物基本資料，就可以立刻算出保額與保費後直接投保，也可以撥打客服電話投保。
記者於2014年7月實地以位於新北市中和區、台南市永康區的2間房子，到各家產險公司網路試算與電話詢問，並且以「基本住宅火險與地震險」為要保商品，根據14家產險公司的報價看，大台北地區目前以台壽保產險最便宜、華南產險最貴，保費相差近1倍。如果以南部的房子看，則是國泰產險最便宜、美亞產險最貴。
對此，華南產險火險部回應，因費率是由公司的理賠損失率所計算出來，所以難免會有部分的差別，但因為住宅火險屬後端服務，到了理賠時才會知道保險公司好壞，因此除了比保費，產險公司品牌與口碑也是重點，消費者須審慎評估。
指保險金額低於應保保額，當保險事故發生時，保險人只能按保險金額占應保保額的比率換算來補償。
台灣因為時常面臨地震威脅，主管機關從2002年起即規定地震險要併入住宅火險強制納保。保費則是依照火險保額差別定價，火險保額150萬元以上的房屋以保額150萬元計，採統一保費1,350元，保額低於150萬元則按比率計算保費。
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