意外旅平險
投保不足額，理賠將成空
氣爆意外頻傳 住宅火險怎麼保才好？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-09-30
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要點3》
住宅火險一年一保，複保險沒有比較划算
一般民眾投保火險，都是在向銀行申請貸款時一併搭配保基本火險，其實你也可以自行投保。而且直接向產險公司投保可省下通路佣金，保費通常會比透過銀行投保便宜10%。
如果你想轉保至其他產險公司，何子健建議，可等原保單到期再轉投保，「因為住宅火險是一年一保，而且一般轉保都會依照原保險的保單內容轉保。」
此外，林倖朱提醒有辦理房貸的人，如果自行投保，一定要在貸款核發之前把保單正本送去貸款銀行，一年到期之後也要做續保動作，並且正本要再次交給貸款銀行。如果銀行沒有特別詢問就加保，你還另外在其他產險公司投保，就會有「複保險」（詳見名詞解釋）的情況。
林倖朱指出，投保2家公司，理賠並不會比較高，當發生火災時，2家公司會按照比例分攤來理賠，例如保額500萬，2家公司各保250萬，全損理賠時，2家公司都只會各賠償你250萬的50%，加起來只能拿到250萬元的理賠金。如果2家都足額投保，保費也會增加很多，甚至容易被認定為惡意複保險，可能2家公司的保單都失效，到時就得不償失了！
申請住宅火險理賠，留意6要點
每年繳的住宅火險保費，就是為了防範發生火災時所造成的損失，何子健指出，理賠最常遇到的糾紛就是舉證困難。因此一旦發生火災，在申請理賠時的「眉角」應特別注意以下幾點：
1. 火災事故發生5日內盡速通知產險公司，維持現場完整，不要隨意丟棄或修復，並且拍照存證，作為後續申請理賠的佐證，理賠人員會跟保戶進行被保險標的物清點、確認損失。
2. 動產部分於30日內列出損失清單，並盡量舉證，例如列出電視品牌、尺寸。不過，動產損失會照市價扣除折舊理賠，並不是舉證就可全額理賠。
3. 珠寶、古董、藝術品等貴重物品，與無形資產，例如股票、鈔票不在擔保範圍，因此不會理賠。
4. 產險公司必須請第三專業方公證單位到現場實際勘察才評估損失。足額投保：保險公司理賠全部損失費用，上限最高至保險額度。不足額投保：損失金額由自己與保險公司按比例分攤。
5. 如果投保的住家受損不能居住，在修復期間需要暫時住旅館或租房，每日最高5,000元的臨時住宿費，實報實銷，但賠償總額以20萬元為限，記得索取旅館發票或租賃契約書來申請理賠。
6. 保險期間內理賠不限次數，但總理賠金額以投保金額為上限，例如投保100萬，一年內發生2次火災，第一次賠掉30萬、第二次就只剩70萬額度可以理賠。一旦將投保保額理賠完後，其保單即失效，必須修復後再次重新評估投保。
（文◎戴瑞瑤）
指要保人對於同一保險標的、同一保險事故、同一保險期間，與2個以上保險公司訂立保險契約。複保險時應主動告知保險公司，賠償時訂立契約的數家公司會共同比例分攤。如未主動告知則為惡意複保險，其契約無效。
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