輕鬆退休去

做對3件事　退休不用窮擔心

既然有穩定的月退俸，為何還會憂慮呢？王麗文認為，主要原因在不知道自己的退休金夠不夠未來生活，甚至是對整個國家的未來感到困惑，才會連有月退俸的公教人員都會憂心。

其實只要做好以下3件事，就可以降低對未來的不安：1.清楚知道退休前要存多少錢？2.盤點自己的醫療保險夠不夠，是否能讓退休後的醫療照護有基本後盾？3.控制風險性投資的比率上限，退休前後應追求穩健的收益，避免整體資產受到市場波動甚劇。

專家建議1》
計算通膨、投資報酬率，釐清退休後所需生活費

王麗文認為，許多人在計算退休金時，常會忽略要加進「通膨」因素，也就是說要考慮到現在的10元，在20年後會變成多少錢？

步驟1》試算退休當年度生活費

首先要知道退休那一年需要多少錢，以阿仁來說，他希望60歲退休，就須計算他60歲那年需要多少錢。王麗文解釋，可以從現在的生活支出或未來退休後想要的生活水準來衡量。以阿仁來說，王麗文就以102年行政院主計總處統計台中地區每人平均消費現值每月1萬9,805元來作為衡量標準。

步驟2》加計通貨膨脹率

估計好退休當年度的花費後，必須再以通膨率來估計未來金額。以阿仁為例，每月現值1萬9,805元、1年約需23萬元來看，加計通膨率2%，並以60歲至85歲來推估，至少要花費768萬元。

步驟3》加計投資報酬率

最後，再用投資報酬率進一步回推。投資報酬率沒有一定，如果是像阿仁一樣較少投資的人，可以定存利率作為計算標準。

以阿仁為例，王麗文計算阿仁從60歲到85歲那年，加計通膨率2%後，以定存利率1.325%往前回推，他在60歲前必須準備到665萬元。而阿仁目前總資產855萬元，以阿仁目前的資產已足以支付未來的退休生活需求。

王麗文在幫阿仁試算完後，也順利解除了他的憂慮：「我試算完發現，其實他只要繼續照著他平常的消費習慣，就算真的不幸退休金打折，加上他之前累積下來的資產，他要過一個安穩的老年生活是絕對沒有問題的。」

專家評析
富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）王麗文

單身族可準備老年照護基金

單身退休族有可能在未住院、身體老化的狀態下，需要請看護協助料理生活。建議以專款專用來準備，資金運用較彈性。

以聘請外籍看護所需費用現值2萬5,000元來推算，預估阿仁到71歲時每年需要近50萬元的費用，以聘請到90歲來試算，所需總額為現值950萬元。若想精算現在每月要籌措多少錢，可參考專家建議1的試算步驟。若沒有信任的親人，這筆準備金可交由銀行的專業信託人員，每年約收取0.3%～0.5%的手續費。

專家建議2》
備足實支實付醫療險、重大疾病險

很多人買了許多保單，例如強調儲蓄性質的儲蓄險、美元保單等，但卻忽略了退休後的健康防護需要商業保險來強化，且愈早規畫愈佳，才不會因為中年後體況變差，想保也買不到。日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問周大偉則認為，屆齡退休的人最優先需要檢視的是醫療險保單，至少要有下列2種：

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