輕鬆退休去
雖有穩定月退俸，仍煩惱通膨、老年照護問題
做對3件事 退休不用窮擔心
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-10-28
瀏覽數：110,195
1.實支實付醫療險：住院醫療費額度要10萬元以上。
2.重大疾病險：額度至少要有100萬元以上。
Rita一家光在保障型保險，一年保費就要27萬元，真的都有買足嗎？周大偉與錠嵂保險經紀人林鈺琦在看過Rita的保單後，發現Rita一家所購買的保險保障並不足夠（詳見表1）。
實支實付醫療險》雜費額度提升至10萬元以上
醫療險範圍廣泛，最主要要檢查是否有基本的住院日額、實支實付與門診手術的給付。周大偉認為，住院日額的建議範圍約1,000元∼3,000元，Rita一家都差不多在這範圍內，他們需注意的是實支實付的住院醫療費（俗稱雜費）額度。
周大偉解釋，因應DRG制度上路，住院天數會減少，但住院期間該做的檢查、治療並不會少，因此必須注意自己實支實付的雜費額度，每次住院實支實付雜費額度上限最好超過10萬元。
而Rita的實支實付雜費限額僅6萬元、住院手術限額3萬元，相對來講較少，建議她選擇實支實付限額較高的附約加保。此外，林鈺琦也發現，Rita的保單並沒有含門診手術理賠，建議她再買一張保單附約補足。
重大疾病險》以定期險補足
在年老時收入銳減，如果這時候因為罹患重大疾病，而造成長期且大幅的花費，很容易影響老年的生活水準。
周大偉認為，有些重大疾病不一定住院，但卻需要負擔龐大的醫療費，因此重大疾病險也是必要的，他以Rita家中的保單為例：「目前只有先生與小孩在壽險及終身醫療險針對重大疾病有小額給付，建議她應優先補足。」可以買重大疾病定期險，保費較為便宜。
專家評析
日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問（CFP）周大偉
可加保類長看險
有多餘預算的人可加保長看險或類長看險，所謂「類長看險」是保險公司把「特定傷病險」及具殘廢扶助保險金（不管由疾病或意外造成，只要符合殘廢等級表上的等級，保險公司就會給付）理賠的「終身壽險」，重新包裝後以「類長看險」的名義銷售。
我發現Rita買的長看險給付條件嚴苛，建議解約或改投保附加殘扶險的類長看險，保費相對便宜，理賠機率也比現有的長看險大。
專家建議3》
定期定額投資穩健型基金
很有愛心的Rita，平常會輔導當地的弱勢學生，因此她希望能將賺來的錢，做更有效的投資，讓她更有能力去幫助這些弱勢學童。周大偉建議她，投資比率不宜超過總資產的3分之1，以免風險太高，影響退休生活。
投資型保單前置費用多
可直接向銀行購買基金
周大偉更奉勸Rita別隨意將錢交給其他人代操股票，「交給他人代操不是風險轉嫁，反而是風險提升，不只承擔了投資上的風險，同時也承擔了代操者的品格風險。」而Rita目前以投資型保單作為基金投資工具，周大偉建議，如果是為了投資，用投資型保單來買基金需要多負擔許多前置費用，成本反而更高，建議2張投資型保單基金部分停扣，只留壽險保障的部分，直接向銀行購買基金即可。
您可能有興趣的文章