投資型保險

澳幣保單快到期　該怎麼降低匯損？

保戶若想預先知道解約金額，可循以下3個方式：1.詢問原保險業務員，或致電保險公司客服洽詢；2.找出保單，記載每一保單年度，可領回的解約金額；3.透過保險公司網路服務，輸入帳號密碼，查詢該年度解約可領回金額。

因為澳幣保單至少6年起跳，如果真想解約，徐采蘩也建議，可挑匯損最低的時間點再申請解約，可降低損失。

2.續放：另外一個方法，就是續放，李雪雯說，如果是不想解約、造成損失保費的保戶，只能選擇續放保單不動，等到保單到期後，再來決定要怎麼做。

保費分期繳交》
申請減額繳清，降低損失

如果是採期繳的澳幣保單，除了申請解約外，徐采蘩表示，保戶還可以向保險公司申請減額繳清，降低損失。

所謂減額繳清，就是降低保額，但保障年期不變。申請減額繳清時，會以保單過去所累積的保單價值準備金（詳見名詞解釋），扣除營業費用、保單貸款本息、欠繳保費及墊繳保費本息後之餘額，以躉繳的方式，計算可以買到多少的保額，從此之後不必再繳保費，但保單到滿期仍有效力。

避免2種方式處理保單》
保單貸款或停繳保單

舉例來說，假設投保20年、保額100萬元的終身壽險，每年繳保費3萬元，在第5年申請減額繳清，則保險公司精算後，保額變成27萬元，保障依然終身有效且從此不必再繳保費。

另外，李雪雯與徐采蘩提醒，有保戶常用以下2種方式處理保單，但澳幣保單並不適用：

1.保單貸款，利率太高：有保戶會透過向保險公司申請「保單貸款」，變相拿回保單價值準備金。

徐采蘩認為，外幣保單的貸款成數低，最多只能借保單價值準備金的2成∼3成，而借貸利率又很高，以預定利率在3.25%的澳幣保單為例，要再加計2.5%，比新台幣借貸利率多3個百分點以上。況且申請保單貸款，未來也要償還，因此她並不建議保戶這麼做。

2.停繳保單，用保單價值準備金墊繳保費，不足時沒保障：有保戶會想：「我先停繳保單，等匯率轉回再續繳。」

對此，李雪雯表示，選擇停繳若超過寬限期（編按：指保費到期未繳交，保險公司會給予30天寬限期），設有「自動墊繳」機制的保單，會直接以保單價值準備金來繳保費，以維持保單效力，但自動墊繳，也要計利息，利率與保單貸款相同，且當保單價值準備金不足時，保單效力就停止，用這種方法，不見得有利。

保單到期》續放澳幣計價商品，待澳幣升值再贖回

若是已到期的澳幣保單，認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，則可透過以下2種方式降低匯損：

1.續放保險公司保單：如果依然有澳幣資產配置需求，且認同保險公司保單功能，可考慮續放在保險公司其他推出的澳幣保單，或是配置在澳幣投資型保單連結的標的上，但投保前要考慮資金使用期間及自身需求。

2.轉換到其他澳幣計價的投資工具：保戶可把資金移出保險公司，改投資在貨幣型基金或放在澳幣定存中，先拿投資收益，等匯率有利時再考慮是否要兌換回新台幣。

這筆錢是保戶累積所繳保費，扣除必要費用後，存在保險公司，用來支應未來保險給付的金額，隨被保險人投保年齡與保單經過年度而有不同，通常保單上都會記載該保險年度，保單價值準備金的金額。

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