意外旅平險

57%年輕人沒有投保意外險！

不過，她也重申，畢竟還本型意外險保費相對高一些，年輕人在投保前，應先仔細評估自己的收支能否負擔、保單特色是否符合需求，這樣還本型意外險才會是想存錢又想擁有意外保障的年輕人的最佳選項。

焦點2》
Q：我的意外險保額要多少才夠？
A：保額公式＝貸款餘額＋孝養金＋未來喪葬費

【實例】

大學剛畢業的社會新鮮人阿偉，沒有任何保險，身上有50萬元的學貸待償，每月固定要給父母8,000元的孝養金，未來若身故，約需喪葬費用40萬元。

→意外險保額186萬元＝學貸50萬元＋孝養金96萬元（8,000元×12個月×10年）＋喪葬費用40萬元註：一般孝養金以準備5∼10年為合理

中國人壽副總經理蘇錦隆分析，意外險保額要規畫多少才足夠？視人生階段與負擔責任不同，年輕人可用自己對家庭經濟責任的負擔額與需求來計算。公式大致如下：

意外險保額→指被保險人因意外身故，受益人依條款領到的保險金

保額＝尚未還清的貸款餘額＋每月給父母的孝養金＋未來的喪葬費用

陳慧文提醒，年輕人購買意外險，還應加買意外醫療保險！以八仙事件來看，燒燙傷必須住院、清創、進行手術，據衛福部健保局統計，至少要花費200萬元的醫療費用，如果只保意外險而沒有意外醫療險，恐無法支應這龐大的支出。

再從實務上看，目前僅有1/3的保戶，規畫意外險時會主動投保意外醫療險。其實，意外醫療險往往比意外險還重要，它主要支付因意外住院所產生的花費，和醫療險一樣，分為住院一天理賠定額保險金的「住院日額型」與針對健保不給付項目，給予雜費理賠的「實支實付型」。不過，要投保這2種險種，必須先投保意外險。

年輕朋友在規畫時，可將「因住院而損失的日薪」與「是否需請看護，請看護一日費用」兩者加總後的金額，作為意外住院日額型醫療險的保額。

至於意外醫療實支實付雜費限額，保戶無法自行決定，通常以意外險保額的10％為上限，例如意外險保額100萬元，實支實付雜費限額即為10萬元。

焦點3》
Q：買意外或醫療險哪些事最重要？
A：各家條款不一，需注意產險的意外險不保證續保

在本次調查中，受訪者在投保意外險時最在意「門診治療與手術是否理賠」，其次則是「身故保額夠不夠讓家人過好日子」，以及「保險公司的名聲與信譽」，這樣的排序是否正確？

保戶投保最在意理賠，是否理賠則全依保單條款記載而定，目前壽險公司與產險公司，推出各式意外險商品，保障有何差別？消費者該如何選擇？收入不高的年輕族群應該如何規畫保額、哪些保障內容一定不可少？

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