長期照顧險
步入高齡社會，老年生活誰來顧？
搞懂4問題 選對還本殘扶險
撰文者：林 竹
更新時間：2015-07-28
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問題2》還本金的利息怎麼算？
業務員在銷售「還本型殘扶險」時，多會強調除了還給保戶所有已繳保費外，還會加碼多給保戶利息，兩者合計才是「還本金」的金額，而且保險公司給的利息可達6%或7%！但要注意所謂「利息」是以「年年複利計算」、還是按「全部保費繳完後一次計算」？
舉例，投保殘扶險20年，一共繳交20萬元保費，所謂利率達6%，若只是按全部保費繳完後一次計算，則領回的還本金只有21萬2,000元（20萬元×1.06＝21萬2,000元），意即20年後拿回的還本金只有保費的1.06倍。相反的，若是用「年年複利6%」計算，則本利和應是64萬1,427元。依目前市售殘扶險保單條款看，還本金給的利息都是按前述第一種方式計算。
問題3》還本金會扣除已領過的保險金？
還本金計算公式是「總繳保費×一定倍數」。不過，消費者必須留意，有些保險公司規定，殘扶險受益人或保戶領取還本金時，必須先扣除已申請理賠的保險金！
舉例，如果還本金按合計計算可達21萬2,000元，但是，假設保戶不幸因疾病殘廢，已先領取一筆「殘廢保險金」5萬元，再每月請領「殘廢生活扶助保險金」1萬元，一共領過10次。則在其身故後，受益人實際領到的還本金，需先扣除這些已請領過的保險金，實際金額將只剩6萬2,000元（21萬2,000元－殘廢保險金5萬元－（殘廢生活扶助保險金1萬元×10個月）＝6萬2,000元）。
問題4》還本殘扶險保費會比較貴嗎？
還本型殘扶險，因為可以讓保戶在既有理賠保險金下，再拿到一筆錢，因此保費通常會比非還本型殘扶險保費貴40%∼50%，因此在投保前，應先評估自己的需求與預算。
以同家保險公司、同一張殘扶險的「還本型」與「非還本型」進行試算，假設30歲男性，希望未來每月能領到2萬元「殘廢生活扶助保險金」，投保「還本型」殘扶險，年繳保費為1萬8,000元，20年總繳保費36萬。若選擇「非還本型保單」，相同條件下，年繳保費只要9,360元，20年總繳保費僅18萬7,200元，比還本型保單少了48%。凃薏如因此建議，若想增加殘廢保障額度，較適合購買「非還本型」的殘扶險，用原來買還本型的保費，可買到非還本型更高的保額，增加保障。
此外，全球人壽盛達營業處業務主任蘇美玉提醒，購買還本型殘扶險的保戶還需留意以下2件事：
1.「殘廢扶助保險金」保證給付次數與給付額度有上限：有些殘扶險保單明訂僅保證給付一定次數的「殘廢生活扶助保險金」，例如給付200個月，或是180個月。對保戶來說，當然是保證給付次數愈多愈好。另外，「殘廢扶助保險金」亦設有給付金額上限，例如上限為保險金的600倍，若「殘廢生活扶助保險金」為2萬元，給付上限即為1,200萬元。
2.有沒有豁免保費？保戶應注意，保單內容是否包含「豁免保費」，意即當保戶屬於1∼6級殘廢狀況時，即符合豁免保費條件，之後不必再繳交保費。
社會高齡化、擔憂下一代無力照護，是「殘扶險」在台熱賣的主要原因。不過，有些人認為：「長照保險法草案已送入立法院審議，未來一旦實施，靠政府的長期照護費用即可不必倚靠商業保險！」但是，事實真是如此嗎？
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