長期照顧險
步入高齡社會，老年生活誰來顧？
搞懂4問題 選對還本殘扶險
撰文者：林 竹
更新時間：2015-07-28
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長照費用不能光靠政府
得用個人保險補足
今年4月來台參加2015年MDRT年會、MDRT會員資格達30年，服務保戶逾2000名的馬克．西弗曼（Marc A. Silverman）以美國經驗指出，長期照護不能光靠政府提供的保險，還必須仰賴自己規畫的商業保險！
事實上，美國因受移民政策影響，人口老化速度，比日本和歐洲都要緩慢。但是，美國7,600萬名的「嬰兒潮世代」（編按：指1946年∼1964年，二次世界大戰後出生者）已陸續開始退休，這群占美國總人口1/4比例的人，正面臨嚴重的長期照護問題。
西弗曼指出，這些人過去多仰賴政府社會福利金支付長照費用，可是，隨著金融海嘯過後，美國社會福利金財務壓力日益沉重，在2011年出現入不敷出的情況後，政府開始縮減給付、要求民眾延後請領。美國民眾自行購買長期照護險、補足長照費用的比例明顯開始增加。
美國的長期照護險，和台灣一樣，給付條件採「狀態」認定，只要有生理功能障礙，如飲食、如廁無法自理，或認知有障礙，如失智，保險公司就會理賠給付。繳費也採特定年限，保障則是終身。但是，由於保險公司估算長壽風險過於樂觀，保費訂價太便宜，在理賠率快速升高後，長期照護險已變成美國保險業者的重大財務負擔，保險公司只好調高保費或是縮減保障，有些是從終身給付改為定期5年給付，有些公司甚至因此退出市場，不再向民眾銷售長期照護險。
現在，美國人多透過終身壽險「提前給付部分身故理賠金」的功能，支付長期照護所需費用，例如身故保險金100萬美元，可向保險公司提出「提前申請」，從中提撥4萬美元，支付長期照護費用。
MDRT大中華主席蔡佩樺指出，在台灣，有些終身壽險保單也有針對保戶在「生命末期」或「老年住院」時，提供提前給付，但因是「提前」領取保險金，有的公司會再收領取金額4%∼5%作業費用，身故保險金額則會因此減少，對保戶來說不見得划算。因此建議消費者還是以長期照護險或殘扶險作為補足未來長照費用的工具。
新殘廢等級表8月上路
影響殘扶險理賠比例與金額的現行11級75項「殘廢等級表」，將在2015年8月4日起，實施新版本，殘廢等級表仍為11級，但項目增為79項，針對神經、胸腹部臟器、軀幹各新增1項，且修正其他9大項目。
殘廢等級表修正，不只影響殘扶險，亦影響以此表作為理賠依據的意外險、旅平險、失能險，以及會理賠殘扶金的終身壽險。中國信託人壽商品發展一部副總賴玉菁表示，8月新表上路後，保戶持有的舊保單，將依其保單年期的不同，判定是否適用新的殘廢等級表。
非保證續保之保單將適用新制
經歷：2014年MDRT年會ConnexionZone主席
現職：西弗曼財務金融顧問公司總裁
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