搶救爛理財
計畫10年後退休，但7成資金是不動產
中年夫妻如何活化手中資產？
更新時間：2015-08-28
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建議2》2年後提撥年收入5%保障長期照護
莉莎家的房貸剩194萬元，小孩已高中、大學，因此莉莎夫妻的壽險保額目前已足夠。此外，他們家的醫療保障很完整，但考量未來長期照護的風險，可待2年後美元保單滿期，年結餘增加，再挪5%年收入也就是6萬元，購買殘廢扶助險，目前市面上有分含壽險保障型與不含壽險保障型的兩種型態，不含壽險保障型的保費會便宜2成。
【專家建議】估算親人未來照護費用，交由信託帳戶管理
威瑞財富管理顧問公司董事長、認證理財規畫顧問（CFP）陳慶榮
小姑目前與婆婆同住，莉莎與老公屆齡退休後，萬一碰上小姑因疾病需照護，此時的醫療花費很可能會侵蝕他們的資產。因此建議莉莎可以開始考量下列的準備：
建議1》以日間看護或政府居家照護降低負擔
若小姑未來因疾病需照護，一般安養中心不一定會收中度智障患者，唯有尋求針對身心障礙的教養所。且小姑有低收入戶資格，扣除政府補助後，住教養所每月自備額目前至少要2萬4,000元。假設小姑60歲入住教養所，至少要事先準備930萬元，否則會將莉莎夫妻的退休金都侵蝕掉。
建議如果小姑疾病沒有嚴重到影響自理能力，可考慮日間看護、外籍看護、政府居家照護3種方式來降低經濟負擔，其中又以「政府居家照護」費用最低，但需把小姑接來同住。如果不考慮與小姑同住，建議選擇「日間看護」，但他們就要降低退休生活品質，從月退休金提撥現值1萬5,000元來負擔。
建議2》退休後需考量保險信託與金錢信託
考量莉莎與老公也會面臨年老身體狀況不佳，到時小姑的醫療照護就無人管理，建議在退休後以小姑名字開信託帳戶。藉由面談得知婆婆有壽險50萬元可留給小姑，可向銀行做「保險金信託」，並設立監察人為社福機構，讓社福機構定期訪視小姑的狀況。但50萬元絕對不夠，如果到需要送至教養所的情況，屆時莉莎至少需賣1棟房，將賣房的錢再撥到信託帳戶中，以因應未來小姑的長期照護。
信託所需成本包含與銀行簽約時支付一次簽約費約3,000元，以及自信託起始日，按信託淨值依年費率0.3%∼0.5%每月收取的資產管理費。再加上，信託監察人服務費，首次簽約費約3,000元∼5,000元，每3個月訪視收費一次約1,000元。
理財後心得分享（約診對象 莉莎）
調整理財觀念後，對未來不再焦慮
我從來沒有想過原來一個理財規畫，能做到這麼詳細，像顧問一筆筆與我討論支出，而且還考量到家中小姑對於我們目前辛苦累積起來資產的風險，2位顧問也很仔細聆聽我的想法、調整我的理財觀念，讓我不再對未來感到焦慮，謝謝顧問與《Smart智富》月刊。
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