投資型保險
享代操服務，「懶人保單」熱賣千億元
掌握3重點 挑對類全委保單
撰文者：林 竹
更新時間：2015-10-01
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【實例】
假設一張以美元計價的類全委保單，每月每單位固定提減撥回0.0375美元，每季每單位額外撥回0.05美元。另外，在投保時，全權委託帳戶的每單位淨值為10美元，投資1年後，保戶每月、每季都依規定領到提減撥回金，但帳戶單位淨值減為9.8美元。
步驟1：計算提減撥回領到的總金額
報酬率＝（每月每單位提減金額×12）＋（每季每單位提減金額×4）＝（每月每單位提減金額月提減0.0375美元×12）＋（每季每單位提減金額0.05×4）＝（0.45＋0.2）＝0.65
步驟2：計算期間內帳戶淨值變動金額
報酬率＝（期末淨值－期初淨值）＝（9.8－10）＝-0.2實質報酬率＝ （提減撥回領到總金額＋帳戶淨值變動金額）÷帳戶期初淨值×100%＝（0.65＋（-0.2））÷10×100%＝4.5%
【專家看法】選投信公司，參考資產規模 富蘭克林華美投信 總經理 黃書明
選類全委保單時，也可參考投信公司的資產規模，規模夠大，代表公司較有意願投入足夠的人力與資源，研發架構投資系統，對全權委託帳戶的績效與風險控管較有經驗。
3比費用》帳戶經理費＋銀行保管費應≦1.5％
很多人認為類全委保單收取費用的項目太多且不透明。楊承清表示，類全委保單屬投資型保單的一種，每一筆費用都必須在保單條款與商品說明書上寫清楚。只是因商品結構比較複雜，易讓人搞混。
類全委保單依有無壽險保障，分為有壽險保障的「變額萬能壽險」以及無壽險保障的「變額年金險」。不管哪一種類全委保單，又依基本保費收取的時間，分為「前收型」類全委保單與「後收型」類全委保單。
簡單來說，前、後收型類全委保單最大差別，在於後收型類全委保單一開始繳的所有保費，會100%進入全權委託帳戶中進行投資，保險公司不收費用，但是每月都要繳一筆「帳戶管理費」，且在持有4年內解約，必須繳一筆解約費用。
楊承清分析，後收型類全委保單帳戶管理費與解約費用逐年降低，目的是希望保戶能持有4∼5年以上長期投資。至於前收型類全委保單則在投保初期就把費用先收走。
至於全權委託帳戶申購子基金，會不會收手續費？黃修梅說，因為全權委託帳戶是以法人身分申購基金，所以不需手續費。基本上全權委託帳戶只收取銀行保管費與經理費2大項，其年費用率也比共同基金低。以經理費為例，全權委託帳戶經理費約在0.2%∼0.5%之間，共同基金經理費則是1.5%∼2%。整體來看，兩者相加的年費用率不超過1.5％是合理數值。
【專家看法】選其他投信公司基金 分散投資風險 安聯人壽銀行保險部 資深副總經理 楊承清
除看報酬率及費用率，可觀察經理人除投資自家投信公司的基金外，是否也投資其他家投信公司的基金。這代表經理人願站在投資人立場，選擇其他投信公司獲利能力較高、較能分散風險的標的，而非只投資自家投信推出的基金。
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