搶救爛理財
天天堅持記帳，婚後3年卻只存15萬元
每月透支 如何攢出育兒金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-12-01
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建議2》準備緊急預備金，設定獎勵計畫
開始有結餘後，首先要準備緊急預備金，以半年固定支出與基本生活費每月1萬5,000元計，約28萬元。她目前有現金15萬元，可在健診後的1年，每月都從結餘撥1萬元做準備。
此外，我也設計了一個獎勵計畫，讓她不易在記帳跟節省開銷中失去耐心和毅力（詳見圖1）。
建議3》欲養育1名子女，最低需年存11萬元，並投資4.76%金融商品
Amy希望能在5年後生育1名子女，小孩在6歲前的花費最高，因婆婆願意協助帶孩子，可省去育嬰費。因此以嬰兒飲食、用品等花費計算，一年約12萬元，加上通膨率1.8%，若孩子在5年後順利報到、Amy一家在未來第6年∼11年，總共要支出124萬6,000元。
Amy每年至少需存下11萬元，並投入年化報酬率4.76%的投資標的，而以她目前投資的台灣50，是有機會達成目標的標的。
另外，Amy想知道自己10年後能否買房，假設她每月可負擔房貸為1萬元，房貸利率2%、貸款年數20年、可貸款成數6成。在Excel表中輸入「＝PV（0.02,20,-120000,0,0）」後得出「1,962,172」，再除以60%，表示她能負擔的總價為327萬287元，其中自備款約為131萬元。
由於Amy家每年約有15萬元的年終獎金，從現在開始存，第10年可準備到150萬元當自備款。但前提是，她必須養成月儲蓄至少1萬4,000元以上，等到小孩上了小學後花費減少，負擔每月1萬元房貸應沒問題。
【專家建議】 降低壽險保額，補足實支實付醫療險 錠嵂保經中二處 林鈺琦
Amy與老公以年繳近5萬元的保費，買了壽險、意外險、癌症險與重大疾病險，且善用公司團保，兩人保障已算完整。但還可再做以下調整，會更符合家庭需求：
建議1》老公定期壽險從500萬
元縮減到100萬元
目前，Amy與老公沒有任何負債，也還沒有小孩，從家庭經濟風險來看，最大的花費不是身故後的安家費，而是因疾病、意外造成的大筆醫療費用。壽險保額建議可用每月孝親費5,000元，預估到父母平均餘命後各半，再加上基本喪葬費來計算，約為120萬元。
Amy現有的壽險保額為130萬元，120萬元是公司團保的定期壽險，若換工作就會有變動，要注意新工作單位是否給予足額的保障。而Amy老公現有的壽險保額550萬元，其中50萬元是公司團保、500萬元是1年期定期壽險。建議將定期壽險保額降低到100萬元，估計可年省8,800元。這張定期壽險每年都會隨年紀調高保費，待5年後生兒育女、10年後有房貸，再逐步調高保額也不遲。
建議2》年增約8,300元補足實
支實付醫療險、殘廢扶助金
省下來的保費建議用來補實支實付醫療險與殘廢扶助金。隨著健保DRGs的實施，未來自費藥物、器材等費用增加，建議選實支實付型醫療險，且雜費限額最好超過10萬元，以Amy年紀保費約4,800元、Amy老公保費約2,800元。
此外，Amy也要注意到因殘廢而造成收入損失跟看護支出的風險，以目前殘廢照護險主約、繳費20年期、保額30萬元來說，Amy保費約3,690元、Amy老公約5,850元。經過上述的保單調整後，預計全年的家庭保費為5萬6,340元（詳見表2），建議Amy以每月預存5,000元來準備支付。
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