醫療險
健保能應付所有支出？罹病後無需他人照顧？
破除重病投保3迷思 建構完善醫療防護網
撰文者：林 竹
更新時間：2016-08-01
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迷思3》
怕生病沒人照顧，選擇先買長期照護險
正解：疾病發生當下，優先準備治療費用與治療期間的生活開銷
如果已有用商業保險轉嫁重大疾病治療費用，但買錯保單也是枉然！本次調查中發現，在選擇透過保險支付治療費用的442名受訪者中，大部分人選擇新購入的保單為「長期照護險」（49.1%），其次則是重大傷病險（22.4％），第3名則為重大疾病險（21.7％）（詳見表1）。
彭金隆認為，長期照護險會成為民眾新投保的首選，在於民眾擔心老年後的長期照護風險，但長期照護險主要針對老年失智、失能，提供每月固定給付，無法完全轉嫁重大疾病的風險，萬一真的嚴重到可以理賠，金額也無法支應重大疾病的治療費用。
認證理財規畫顧問（CFP）李安昇表示，在疾病發生當下，最急迫且該優先透過保險轉嫁的，是治療的費用支出以及生活的調整費用，這筆金額通常高達50萬元∼100萬元，以一次給付保險理賠金為主的重大疾病險或重大傷病險，可以應付；但長期照護險，因為理賠條件不同，且其理賠主要針對身體穩定後的生活費用，因此可能賠不到，甚至不夠支付治療費用。
他以自身理賠經驗指出，癌症、心肌梗塞與腦中風，是7項重大疾病中，罹賠率位居前3名的疾病。以心肌梗塞為例，若選擇的治療方式為血管支架放置術，可選擇有健保給付的不塗藥支架，以及沒有健保給付、需自費的塗藥支架，通常民眾會擇後者，花上7萬元∼9萬元不等的自費金額，但這種情況下，長期照護險因理賠定義不同，恐不予理賠（詳見圖3）。
另外，很多人也認為，已投保住院醫療險與癌症險，應該夠用吧？認證理財規畫顧問（CFP）吳清池指出，不論是定額給付的住院日額型醫療險，或是在限額內，按自費金額理賠的實支實付型醫療險，其理賠前提均為「住院才賠」，僅有部分實支實付醫療險會針對門診手術理賠。若保戶因重大疾病險住院，這2類保單雖會就病房差額與自費項目提供理賠，但金額並不高，且保戶一旦出院，就不會再拿到任何理賠金。
癌症險的理賠跟住院醫療險一樣是有限制的，僅理賠住院期間或部分門診醫療進行理賠，且僅限罹患「癌症」才賠，若保戶罹患的是腎衰竭、心肌梗塞或腦中風等其他重大疾病，擁有癌症險也徒然！
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