醫療險
健保能應付所有支出？罹病後無需他人照顧？
破除重病投保3迷思 建構完善醫療防護網
撰文者：林 竹
更新時間：2016-08-01
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小萍最近跟相戀多年的男友步入禮堂，婚後她拿出先生的保單來看，發現他保單多是用來存錢的儲蓄險，沒有醫療險。她知道先生因有高血壓、心臟病等家族病史，非常擔心未來可能會罹患重大疾病，她想幫先生加保，但不知道該選擇什麼保單，以及哪些事該特別注意？
針對重大疾病的風險，保險業早在1990年就推出「重大疾病險」，針對發生率高、治療費用高的7項重大疾病提供理賠金，之後更陸續推出針對29∼31項特定疾病提供理賠的「特定傷病險」，以及投保後申請重大傷病證明，即獲得保險金的「重大傷病險」，轉嫁民眾在重大疾病的治療費用。但民眾是否清楚重大疾病治療費用，以及相關保單能提供的保障？
《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問，在2016年7月針對「重大疾病認知與投保行為」進行網路問卷調查，回收1,068份有效樣本，從中推敲出台灣民眾針對重大疾病的治療與投保行為，存有以下3大迷思：
迷思1》
對未來樂觀，認為治療休養費用不會太高
正解：罹患重大疾病，除了需要鉅額治療費用，亦可能面臨收入中斷窘境
當受訪民眾被問到「萬一罹患重大疾病，會怎麼規畫住院期間的照護需求」以及「出院後的生活時」，選「不必請人，靠自己照顧自己」的人比率最高，占27.5%；更有43.4%的人選擇出院後「繼續工作，固定回診追蹤」。
對此調查結果，政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，「病後人生」的現實狀況與未罹病前的想像有很大的落差。多數民眾期盼將來若不幸罹患重大疾病，不會帶給家庭與未來生活太大的影響，不需要麻煩家人或聘請看護，也不用花費鉅額治療。但實際上恐面臨治療費用太高，及收入中斷等意外情況，增加整體支出。
迷思2》
靠健保與重大傷病證明就能應付治療費用
正解：自費藥材及耗材，健保不給付；重大傷病證明只減免健保部分負擔費用
當問到「你認為哪些重大疾病治療費用最昂貴？」時，逾5成的受訪者認為「自費項目，如特殊材料費與藥品」的費用最昂貴；另外，近3成的受訪者認為，需準備50萬元∼100萬元的資金，支應所有的治療與休養費用。
但若進一步詢問，這一筆錢從何而來？4成受訪者認為「可全部透過全民健保支付」，或是「部分透過全民健保支付，不足金額透過健保發放的重大傷病證明支付」，然而，這2個選擇並非完全正確。
台灣理財規畫產業發展促進會理事長廖一聰指出，全民健保給付的項目，僅包含健保核可的基本治療項目，但一些昂貴的自費藥材與耗材，全民健保並不給付，而重大傷病證明不是罹患疾病就自動發放，須透過醫師鑑定，向健保局申請經核准才能領取，且有年期之分，而非終身適用，另外，該證明主要減免重大傷病所衍生的全民健保部分負擔費用（詳見名詞解釋），但其他如掛號費、升等病房的差額、自費藥材與耗材等，並不會埋單。
指至醫療院所看病時，單據上除了健保支付的醫療費用，病人本身也要自行負擔的錢。以門診為例，即包含門診基本部分負擔、門診藥品部分負擔，這是病人就診一定要支付的費用。
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