輕鬆退休去
3面向提前規畫人生的最後一哩路
善用安養信託 確保老有所依
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-04-01
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隨著老年化社會來臨，有愈來愈多的人開始關注退休後的老年生活該如何做好規畫。多數人聚焦的議題不外乎老年的生活費用，卻時常忽略要如何「運用」既有的資產，才能老有所養，順利走完「老年照護」最後一哩路，專家建議可靠「安養信託」來達成。
安養信託的設計目的，就是依照自己的意思決定老後的生活。尤其像單身族群，未來可能面臨老後無依的狀況， 更有必要提前規畫安養信託。以下便先從「事」、「人」、「錢」3個面向來進一步說明：
事》設定理想老年生活
首先，「事」的內容可說是最重要的一個環節，威瑞財富管理顧問董事長、認證理財規畫顧問（CFP）陳慶榮就指出，申請安養信託的第1步，就是了解自己老年生活的生活品質與模式，才能再進一步的規畫。
執業超過18年的恩典法律事務所主任律師蘇家宏指出，許多人前來諮詢安養信託服務時，往往只有單純想到未來每個月給付多少錢的問題，卻忽略在老後有可能會失智、失能，導致徒有財富，卻陷入無法自行運用的窘境。因此，在申請安養信託之前，應該要先設想年老之後的各種情形，自己會希望獲得什麼樣的照護。例如想要住在安養機構，還是留在家中與親人同住，事前想得愈詳細，愈有助於安養信託後續的規畫。
人》挑選受託、監察人
從「人」的面向來看，假設阿超把一筆現金交付給銀行，作為自己的安養信託，這筆信託就稱為「自益信託」。阿超是信託的「委託人」與「受益人」，銀行為「受託人」，負責執行和委託人簽訂的契約內容。阿超也可以設定第三方為「監察人」，監督未來受託人是否有確實執行契約。
認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰解釋，安養信託的受託人，若是委託信託業者，稱為「營業信託」（或稱商事信託），目前在台灣只有銀行可以承做。另外，也可委託非信託業者，像親朋好友等，則稱為「民事信託」。不過他指出，由於銀行受金管會管轄，較有公信力，其存續的期間也較長，不會發生受託人比受益人提早死亡的情形，建議以營業信託的方式承做安養信託。
如果決定要委託銀行，應注重該銀行是否能滿足委託人的條件，及委託人是否可以接受相應的收費。廖一聰提醒，信託契約簽訂時，會依契約內容複雜程度支付一筆簽約費用。未來銀行負起管理責任後，每月會從信託帳戶中扣除管理費用，要留意是否有最低收取金額，例如每月500元。若契約成立後想更改內容，則可能要支付修約費用（詳見圖1）。
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